Kezes, adóstárs és fedezet: Mit jelentenek és mi a szerepük a hitelügyletben

A hitelfelvétel során gyakran felmerülnek olyan fogalmak, mint a kezes, adóstárs vagy a fedezet. Ezek mindegyike fontos szerepet játszik abban, hogy a bankok vagy pénzintézetek biztosítékot kapjanak a kölcsön visszafizetésére. De mit jelentenek pontosan ezek a kifejezések? Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk a kezes, az adóstárs és a fedezet szerepét, hogy könnyebben eligazodj a pénzügyi világban.

A kezes olyan természetes személy, aki írásban, a hitelezővel kötött kezességi szerződésben vállalja, hogy ha a hitelfelvevő (adós) nem képes visszafizetni a  kölcsönt, akkor az adós helyett ő fog helyt állni a banknál. A kezesség egyfajta biztosíték a bank vagy a pénzintézet számára: ha az adós nem teljesíti a fizetési kötelezettségét, akkor a tartozás a kezesen behajtható.  

Kezes bárki lehet, aki megfelel a bank hitelképességi követelményeinek, általában stabil jövedelemmel és jó hitelmúlttal rendelkezik. Leggyakrabban közeli hozzátartozók vagy barátok vállalják ezt a szerepet, de a személyes vagy rokoni kapcsolat nem feltétele a kezességnek. 

A kezes bevonására általában akkor van szükség a hitelfelvétel során, ha az adós hitelképessége önmagában nem elégséges a bank vagy a hitelező számára a kölcsön kockázatának fedezésére. Ez többféle helyzetben is előfordulhat, például:

• az adós hitelképessége gyenge az alacsony jövedelme vagy fiatalabb életkora miatt,
• az igényelt hitel összege magasabb, vagy
• a banknak az adós bizonytalan pénzügyi stabilitása vagy rossz hitelmúltja miatt a folyamatos törlesztéssel kapcsolatban fenntartásai vannak.

Bármilyen típusú kezességről is legyen szó, egy dolog megegyezik: a kezes a teljes vagyonával felel a tartozásért. 

Az egyszerű kezes csak akkor köteles fizetni, ha a hitelező megkísérelte az adóstól behajtani a tartozást, azonban az nem vezetett eredményre.

A készfizető kezesség esetében a hitelezőknek nem kell először megpróbálnia behajtani a tartozást az adóstól, hanem közvetlenül fordulhat a készfizető kezeshez, hogy ő egyenlítse ki a tartozást,  akár már egyetlen elmaradt törlesztőrészlet esetén is

A kezesség öröklése kapcsán érdemes tudni, hogy a kezesi felelősség és kötelezettség nem szűnik meg automatikusan a kezes halálával, hanem az öröklés szabályai szerint átszáll az örökös(ök)re, aki(k) a jogszabályi rendelkezések szerint köteles(ek) helytállni. Az örökös(ök) felelőssége azonban korlátozott, csak az örökölt vagyon erejéig felel(nek) a kezes tartozásaiért. A kezesség öröklése kapcsán minden esetben érdemes szakemberhez fordulni, hogy az örökös(ök) tisztában legyen(ek) a jogaikkal ás a kötelezettségeikkel. 

Az adóstárs olyan személy, aki az adóssal együtt veszi fel a hitel, írja alá a kölcsönszerződést, Tehát az adóssal egyenrangú fél, a teljes vagyonával ugyanúgy felelősséggel tartozik a kölcsönszerződés teljesítéséért és az adóssal egyetemlegesen felel a hitel visszafizetéséért. Ez azt is jelenti, hogy a bank mindkét féltől követelheti a tartozás kiegyenlítését. 

Az adóstárs gyakran a házastárs vagy közeli hozzátartozó, aki saját maga is érdekelt a hitel felvételében és a hitelcél. De a gyakorlatban bárki lehet adóstárs, aki megfelel a bank által támasztott feltételeknek, tehát az adóstársnak a hitelbírálat során ugyanúgy minden feltételnek meg kell felelnie, mint az adósnak. A hitelbírálat eredményébe az adóstárs jövedelme is beleszámít. 

Adóstárs bevonása növelheti az adós hitelképességét, hiszen két személy jövedelme és pénzügyi helyzete együttesen nagyobb biztosítékot nyújt a bank számára. Ezáltal akár alacsonyabb kamattal vagy magasabb összeggel is van lehetőség kölcsönt felvenni.

Az adóstárs bevonása biztonságot nyújt a bank számára, mivel több személy is felelős a visszafizetésért, ha az egyik fél (adós) nem képes fizetni törlesztőrészletet, akkor a másik még fél (adóstárs) jövedelme fedezheti a tartozást.

Általában akkor kerül sor az adóstárs bevonására, ha az adós egyedül nem felel meg a hitelnyújtás feltételeinek, mert például nincs elég vagyona, vagy nem rendelkezik megfelelő mértékű jövedelemmel a hiteligényléshez. 

Ezen kívül adóstársat kérhet a pénzintézet, ha az adós(nak)

• nincs rendszeres jövedelme,
• nem rendelkezik nyolcórás, bejelentett munkaviszonnyal,
• nem megfelelő az életkora (túl fiatal vagy esetleg túl idős),
• egyéni vállalkozóként dolgozik és még nincs egy lezárt üzleti éve, vagy
• közösen igényelt hitel esetén (például házastársak közös ingatlanvásárlásakor).

Habár az adóstárs szerepe hasonló a kezeséhez, a gyakorlatban van köztük különbség. A kezes csak akkor lép be a hitelügyletbe, ha az adós nem fizet. Az adóstárs viszont már a kölcsönszerződés aláírásától kezdve az adóssal közösen vállalja a felelősséget a kölcsön törlesztésére, így a bank tőle is követelheti a törlesztőrészlet megfizetését. 

Akár adóstársat, akár kezest választasz, rendkívül fontos, hogy megfontolt és jól átgondolt döntést hozz! Olyan személyt vonj be a hitelügyletbe, 

• akiben teljes mértékben megbízol, 
• akinek stabil pénzügyi helyzete van, és
• aki tisztában van a vállalt szerepével és felelősségével. 

Ne feledd, hogy a kezesség és az adóstársi szerep vállalása komoly kötelezettséggel jár, ezért alaposan tájékozódj a jogi következményekről, és mindenképpen konzultálj egy pénzügyi szakemberrel vagy ügyvéddel. 

A fedezet olyan tárgyi eszköz vagy egyéb vagyontárgy, ami biztosítékot nyújt a hitelezés során a bank vagy pénzintézet számára, arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem tudná visszafizetni a kölcsönt.

A fedezettel rendelkező hitelek általában kedvezőbb feltételekkel igényelhetőek, például alacsonyabb kamattal vehetők fel. A fedezet miatt kisebb a kockázat a hitelező számára, hiszen, ha a hitelfelvevő nem tud fizetni, akkor a hitelező jogosult a fedezetként felajánlott vagyontárgy értékesítésére, hogy abból fedezze a tartozást. 

Fontos tudni, hogy a fedezet értéke idővel változhat – amennyiben csökken a piaci értéke –, így előfordulhat, hogy a fedezet már nem nyújt elegendő biztosítékot a hitel teljes összegére. Ilyen esetben az adós továbbra is felelős a fennmaradó tartozásért, és a bank akár további fedezetet kérhet a kockázata csökkentése érdekében.

Az ingatlanfedezet az egyik leggyakoribb típus, amely esetében a hitelfelvevő általában a saját ingatlanát ajánlja fel biztosítékként. A bank az adós nemfizetése esetén értékesítheti az ingatlant, hogy abból fedezze a tartozást. Az ingatlanfedezet általában jelzáloghitelek, lakáshitelek, szabad felhasználású hitelek esetén jellemző. 

Különböző eszközöket és vagyontárgyakat (például gépjárműveket, értékpapírokat, ékszereket és egyéb értékes tárgyakat) is fel lehet ajánlani fedezetként a hitelfelvételkor.. A tárgyi fedezet gépjármű hitel és áruvásárlási hitel esetén gyakori. 

Léteznek fedezet nélküli hitelek is, amikor nem szükséges fedezetet felajánlani biztosítékként a kölcsön felvételekor – ide tartozik például a személyi kölcsön is. 

Ilyen kölcsönök esetében a bank a hitelfelvevő fizetőképességére támaszkodik, vagyis a kölcsön nyújtásáról 

• a nettó igazolt jövedelem mértéke,
• a folyamatos foglalkoztatottság – legalább 3 hónapos munkaviszony –,
• a hiteltörténet, és
• az életkor

alapján hoz döntést.

Provident tipp: Válaszd a Provident heti kölcsönét, vagy akár a havi kölcsönét és valósítsd meg az elképzeléseidet!

A fedezet nélküli hitelek jellemzően kisebb összegűek és rövidebb lejáratúak, mint a fedezettel biztosított kölcsönök. Ez a hiteltípus gyors megoldást jelenthet váratlan kiadások és kisebb beruházások esetére. ugyanakkor magasabb kamatokkal jár, mivel a bank biztosíték hiányában nagyobb kockázatot vállal. 

Azt már tudjuk, hogy ha az adós valamilyen okból kifolyólag nem fizeti a törlesztőrészletet, akkor a fedezettel járó hiteleknél a fedezetként felajánlott vagyontárgyat értékesítheti a bank. De mi történik a fedezet nélküli hiteleknél?

Mivel a fedezet nélküli hitelek esetében nincs tárgyi biztosíték, így, ha az adós nem teljesíti a fizetési kötelezettségeit, a bank más eszközökkel próbálja behajtani a tartozást: fizetési felszólításokat küld, késedelmi díjat és kamatot számít fel, ami tovább növeli a tartozás összegét. Ha az adós továbbra sem teljesít, a hitelező jogi úton érvényesítheti követelését, például bírósághoz fordulhat és végrehajtásii eljárást kezdeményezhet, amely során az adós jövedelmének letiltására, vagy egyéb ingó vagy ingatlan vagyonának értékesítésére is sor kerülhet a tartozás teljes visszafizetése érdekében. 

A fizetés elmaradása megjelenik az adós hiteltörténetében, rontva a hitelképességét, ami megnehezíti a jövőbeli hitelfelvételt.

A hitelfelvétel egy komoly döntés, amely hosszú távú pénzügyi kötelezettségekkel jár. A kezes, adóstárs és fedezet fogalmának és szerepének megértése elengedhetetlen ahhoz, hogy tudatosan és felelősségteljesen járj el a pénzügyi döntéseid során. Mindig érdemes alaposan tájékozódnod a lehetőségekről és a kockázatokról hiteligénylés előtt – pénzügyi tanácsadó vagy ügyvéd segítsége sokat segíthet a helyes döntések meghozatalában!

Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.

Megosztás