Hitelfelvétel buktatói

A hitelfelvétel fontos döntés, épp ezért mindig alapos utánajárást igényel. Számos apró részletre kell figyelni, amelyek befolyásolhatják az ügyintézés gördülékenységét és a költségek alakulását. Cikkünk segít eligazodni a leggyakoribb buktatók között – legyen szó az igénylési feltételekről, az ügyintézés menetéről, az online hiteligénylés sajátosságairól, illetve a rejtett költségekről.

A hitelfelvétel feltételei: ezekre figyelj a rejtett buktatók elkerüléséhez!

Hiába tűnik egyszerűnek a hitelfelvétel, ha a részletekkel nem vagy teljes mértékben tisztában, könnyen visszautasíthatják az igényedet. Az alábbiak segítenek átlátni, hogy mire érdemes figyelned és milyen alapfeltételeknek kell megfelelned.

Általános feltételek, amiket tudnod kell

• Minimum életkor: A legtöbb pénzintézet 18 éves kortól teszi lehetővé a hitelfelvételt, de bizonyos esetekben a korhatár magasabb, akár 23 év is lehet. Emellett sok esetben a futamidő végére vonatkozó felső korhatárt (70-75 év) is meghatározzák, aminél nem lehetsz idősebb a hitel lejáratakor.
• Jövedelem: A rendszeres, igazolt jövedelem kulcsfontosságú – a bank csak akkor ad hitelt, ha látja, hogy képes leszel fizetni a törlesztőrészleteket. A legtöbb hitel esetében legalább a minimálbérrel megegyező jövedelemre van szükség. De általánosságban igaz, hogy minél magasabb a jövedelmed, annál kedvezőbb ajánlatokat fogsz kapni, hiszen a bank kisebb kockázatot lát benned.
• Munkaviszony: A hitelfelvételhez stabil munkahelyre van szükség, a pénzintézetek legalább 3 hónapos, megszakítás nélküli munkaviszonyt várnak el. A próbaidő vagy ennél rövidebb időszak sok esetben kizáró ok.
• Iratok: A magyar pénzintézetek esetében magyarországi állandó lakcím és érvényes személyazonosító okmány (például személyi igazolvány, útlevél, jogosítvány) szintén elengedhetetlen a hitelfelvételhez.

KHR-lista: a hiteltörténeted is számít

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján szereplő személyek hitelfelvételi lehetőségei jelentősen korlátozottak. A KHR negatív listájára azok kerülnek, akik legalább 90 napon keresztül nem fizettek meg egy olyan tartozást, amely meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. A tartozás rendezése után az adós még 1 éven át a passzív KHR-listán szerepel – ez az információ a bankok számára is elérhető, és sokszor befolyásolja a hitel jóváhagyását is.

Különböző hitelek, különböző feltételek

Nem minden hitel egyforma – a hiteltípus függvényében további speciális elvárásokkal is találkozhatsz. Például a lakáshitelek esetében önerőre – ami jellemzően a megvásárolni kívánt ingatlan árának legalább 10%-a –, a jelzáloghiteleknél ingatlanfedezetre van szükség. A különböző feltételek miatt fontos, hogy már az igénylés előtt részletesen tájékozódj, és kérd ki egy szakértő vagy banki ügyintéző véleményét!

A hitelfelvétel menete: lépések és gyakori hibák

Ha már pontosan tudod, hogy milyen típusú hitelkonstrukcióra van szükséged, akkor kezdődhet az igénylés többlépcsős folyamata.

1. Kölcsönkérelem benyújtása: A hiteligénylést személyesen vagy online is elindíthatod. Ekkor történik az adatok rögzítése és a szükséges dokumentumok – például munkáltatói igazolás, jövedelemigazolás, bankszámlakivonat – benyújtása. Érdemes ezeket előre összegyűjteni, hogy ne legyen fennakadás a folyamat során.
2. Hitelbírálat: A bank átvizsgálja a beadott dokumentumokat, és elvégzi a hitelbírálatot, vagyis megvizsgálja a hitelképességedet. Lakás- vagy jelzáloghitel esetén értékbecslésre is sor kerül a fedezetként szolgáló ingatlan(ok) vonatkozásában. Sok bank előminősítést is kínál, ami még a kérelmezés előtt visszajelzést adhat arról, hogy várhatóan jogosult leszel-e a hitelre – ezzel sok időt spórolhatsz meg.
3. Szerződéskötés: Ha a bank elfogadja a hitelkérelmedet, akkor következik a kölcsönszerződés megkötése, amit minden érintett félnek – például adósnak, adóstársnak vagy kezesnek – alá kell írnia, és közjegyzői okiratba is kell foglalni.
4. Hitelfolyósítás: A szerződés aláírását és a bank jóváhagyását követően a kölcsönösszeg meghatározott időn belül – akár néhány napon belül – megérkezik a bankszámládra.

Gyakori hibák a hitelfelvétel során 

• Hiányos dokumentáció: Egyetlen hiányzó igazolás vagy dokumentum akár hetekkel is hátráltathatja a hitelügyintézést. Épp ezért mindig tájékozódj előre a szükséges dokumentumok pontos listájáról, és győződj meg arról, hogy minden megvan, mielőtt benyújtod a kérelmet!
• Pontatlan adatok: Hibás adóazonosító jel, elírt bankszámlaszám – bár apróságok, de könnyen megakaszthatják az ügyintézést. Inkább ellenőrizd le kétszer az adatokat, minthogy egy apró hiba miatt visszadobják a hiteligénylésedet! 
• A feltételek figyelmen kívül hagyása: Sok elutasított hitelkérelem oka, hogy az igénylő nem felel meg az alapfeltételeknek – például a jövedelmi elvárásnak vagy a munkaviszony hosszának. Érdemes a kérelem beadása előtt részletesen utánanézni a feltételeknek, és szükség esetén konzultálni egy pénzügyi szakértővel! Csak olyan konstrukciót válassz, amelynél biztosan teljesíted az elvárásokat, így elkerülheted a felesleges köröket!

Provident tipp: Válasszátok a Provident heti kölcsönét, vagy akár a havi kölcsönét és valósítsátok meg az elképzeléseiteket!

Az online hitelfelvétel előnyei és lehetséges buktatói

Az online hitelfelvétel mára már egyre népszerűbbé vált – nem véletlenül, hisz gyors, egyszerű, és akár a kanapéról is elintézhető. Mindössze ki kell töltened egy online űrlapot, megadnod az adataidat és feltöltened a szükséges dokumentumokat. Majd pozitív hitelbírálat esetén digitálisan alá kell írnod a szerződést – SMS-ben vagy e-mailben küldött kóddal, elektronikus aláírással vagy ügyfélkapun keresztül. Ezt követően pedig már meg is kapod az igényelt hitelösszeget.

Az online ügyintézéshez azonban elengedhetetlen, hogy rendelkezz a megfelelő technikai háttérrel:

• stabil szélessávú internetkapcsolat, 
• videókamerával, mikrofonnal és hangszóróval ellátott eszköz (például számítógép, laptop, okostelefon, tablet), 
• illetve biztonságos, nyugodt környezet, ahol a folyamatot zavartalanul végigviheted.

Emellett fontos tudnod, hogy az online hitelfelvétel során ugyanúgy be kell nyújtanod az összes szükséges dokumentumot – például igazolványokat, jövedelemigazolást, bankszámlakivonatokat –, mintha személyesen a bankfiókban intéznéd a hiteligénylést.

Az online ügyintézés előnyei

• Időhatékony: Nincs szükség személyes bankfióki látogatásra, így megspórolhatod az utazást és a várakozást. A folyamat mindössze néhány kattintással elindítható.
• Kényelmes: Rugalmasan, saját időbeosztásod szerint intézheted a hitelfelvételt. Ráadásul egyes hitelek, például a személyi kölcsön esetén, akár néhány órán vagy napon belül megérkezhet a pénz a számládra.
• Kevesebb papír: A digitális ügyintézésnek köszönhetően átláthatóbb és környezetbarátabb a dokumentumkezelés, hisz nincs szükség felesleges papírok nyomtatására, emellett az iratokat elektronikus módon tárolhatod.

Hátrányok és kockázatok

• Technikai nehézségek: A gyenge internetkapcsolat, nem megfelelő formátumú fájlok, illetve a különféle eszközhibák lassíthatják, vagy akár meg is akaszthatják az ügyintézést.
• Adatbiztonság: Bár a banki rendszerek szigorú adatvédelmi szabályok szerint működnek, a te oldaladon is elengedhetetlen a megfelelő biztonság – használj megbízható eszközöket, és soha ne intézd a hivatalos ügyeket nyilvános hálózaton keresztül!
• Korlátozott személyes kapcsolat: Mivel az online hitelfelvétel során nincs közvetlen kapcsolatod egy ügyintézővel sem, így előfordulhat, hogy probléma esetén lassabban kapsz választ a kérdéseidre.

A hitelfelvétel rejtett költségei

Sokan kizárólag a kamatra és a havi törlesztőrészletre figyelnek a hitelfelvételkor – pedig ezek mellett számos rejtett tétel lapulhat, amik jelentősen megnövelhetik a hitel teljes költségét. Éppen ezért mindig nézd át figyelmesen a hitelszerződés apróbetűs részeit is!

Mire érdemes különösen figyelni?

• Adminisztrációs díjak: A hitelbírálat, az értékbecslés, a közjegyzői eljárás vagy a folyósítás díja egyenként nem tűnik soknak, de együttesen akár több százezer forintos kiadást is jelenthetnek.
• Kamatperiódus és kamatkockázat: A kamatperiódus az az időszak, amin belül a kamatláb – ezáltal pedig a havi törlesztőrészlet – nem változik. (A kamatperiódus például 3, 6 vagy 12 hónap, illetve 5, 10 vagy akár 20 év is lehet.) Ha változó kamatozású a hiteled, a kamatperiódus fordulónapján a bank módosíthatja a kamatot, ami a törlesztőrészlet emelkedéséhez vezethet. Ha nem kalkulálsz ezzel, akkor könnyen meglepetés érhet.
• Szerződésmódosítás: Ha a hitel futamideje alatt módosítanál a szerződés feltételein – például az adóstárs, a fedezet vagy a futamidő tekintetében –, az a legtöbb esetben szerződésmódosítási díj megfizetésével tehed csak meg.
• Előtörlesztési díj: Amennyiben a futamidő lejárta előtt visszafizetnéd a hitelt, a bank előtörlesztési díjat kérhet, ami sokszor az előtörlesztett összeg 1-2%-a.
• Biztosítási díjak: Egyes hitelek mellé kötelező biztosítást kötni – például lakás-, élet- vagy fedezetbiztosítást –, ami további rendszeres kiadással jár.
• Késedelmi kamat, büntető díjak: Ha késel a törlesztéssel, vagy megszeged a szerződés bármely pontját, a bank további díjakat és késedelmi kamatot számíthat fel.
• Havi kezelési költség: Bár a legtöbb hitelnél nem jellemző, bizonyos esetekben a bank havonta külön kezelési díjat is felszámíthat.

A hitelfelvétel lehet remek pénzügyi megoldás – de csak akkor, ha átgondolt döntést hozol! Ne kapkodd el a választást: járj utána a hitelkonstrukció részleteinek és a hitelfelvétel feltételeinek, konzultálj egy pénzügyi szakértővel és mindig alaposan olvasd át a szerződés minden egyes pontját! A megfelelő előkészületekkel, a feltételek és a rejtett költségek pontos ismeretével, sok kellemetlenségtől és váratlan kiadástól kímélheted meg magad.

Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.