Kölcsönből finanszírozni vagy spórolni rá? Döntési szempontok és tippek

Nagyobb kiadások előtt gyakran felmerül a kérdés: érdemesebb kölcsönt felvenni, vagy inkább türelmesen spórolni a cél eléréséhez? Mindkét megoldásnak megvannak az előnyei és hátrányai, ezért nem árt alaposan átgondolni a lehetőségeket. Ebben a cikkben összegyűjtöttük azokat a fő szempontokat, amelyek segíthetnek eldönteni, mikor lehet jobb választás a hitel, és mikor éri meg inkább a spórolás.

Szabad felhasználású vagy célhoz kötött kölcsön?

Mielőtt azonban rátérnénk a hitelfelvétel, illetve a spórolás előnyeire és hátrányaira, érdemes tisztázni, hogy felhasználás szerint milyen típusú kölcsönök közül választhatsz – hiszen ez alapjaiban befolyásolja majd a döntésedet.

Az egyik fő csoportot a szabad felhasználású kölcsönök alkotják. Ezeknél semmilyen megkötés sincs arra vonatkozóan, hogy mire költöd a kapott pénzösszeget – gyakorlatilag bármire felhasználhatod a felvett hitelt. Ilyen például a személyi kölcsön, a folyószámlahitel, a hitelkártya vagy a Babaváró hitel. A szabadon felhasználható hitelek bár rugalmas megoldást kínálnak, sokszor magasabb kamattal és költségekkel járnak.

A másik típus a meghatározott célra felhasználható kölcsön, amelyet kizárólag egy konkrét célra lehet fordítani, amit a hitelt nyújtó pénzintézet is ellenőriz. Ilyen hitelcél lehet például egy új autó megvásárlása, egy lakás felújítása vagy egy vállalkozás fejlesztése. Így a célhoz kötött hitelek közé tartoznak például az áruhitelek, a lakáscélú jelzáloghitelek, a gépjárműhitelek és a beruházási hitelek is. Ezek a kölcsönök általában kedvezőbb feltételekkel érhetők el, viszont szigorúbb dokumentációs és felhasználási szabályokhoz kötöttek.

Mikor érdemes kölcsönt felvenni?

Azt már tudjuk, hogy a megfelelő kölcsöntípus kiválasztása nagymértékben függ a céloktól és lehetőségektől. Most nézzük meg, hogy milyen esetekben érdemes a hitelfelvételen gondolkodni!

Nagyobb kiadások finanszírozásához kiváló megoldás

Ha nincs elegendő megtakarításod, a kölcsön reális és gyors megoldást nyújthat a nagyobb kiadással járó céljaid eléréséhez – legyen szó például lakásvásárlásról, felújításról, autóvásárlásról, befektetésről, vállalkozás indításáról vagy akár egészségügyi kiadásokról. A hitel a szerződéskötést követően azonnali hozzáférést biztosít a szükséges összeghez, így nem kell éveket várnod az álmaid megvalósítására.

Ha sürgősen van szükséged pénzre – személyi kölcsön

A személyi kölcsönt mindenképp érdemes kiemelni a hiteltípusok közül, mert az különösen gyors megoldást jelenthet váratlan kiadások esetén. A legnagyobb előnye, hogy akár 1-2 napon belül hozzájuthatsz az igényelt összeghez, ráadásul szabadon felhasználható, így bármire elköltheted, és ügyintézés is egyszerűbb mint a célhoz kötött hitelek esetében.

Tehát ha sürgősen pénzre van szükséged, a személyi kölcsön igénylése megoldás lehet számodra. Ugyanakkor a szorult és váratlan helyzetekben még fontosabb a pénzügyi tudatosság: mindig járj utána a személyi kölcsön feltételeinek, kalkulálj előre, és ha bizonytalan vagy, kérj tanácsot szakembertől!

Támogatott hitelek: célzott segítség kedvező feltételekkel

Érdemes ismerni az államilag támogatott hiteleket is, amelyek a klasszikus piaci kölcsönöknél jóval kedvezőbb feltételeket kínálnak – ezek akár kamatmentesen, kamattámogatással vagy részben vissza nem térítendő formában is elérhetők a feltételeknek megfelelő igénylők számára. A támogatott hiteleket jellemzően meghatározott célokra veheted igénybe, mint például lakásvásárlás, energetikai korszerűsítés vagy vállalkozásfejlesztés.

Fontos tisztában lenned azzal, hogy minden államilag támogatott hitelhez egyedi feltételrendszer tartozik. Mielőtt belevágnál a hiteligénylés folyamatába, mindenképp érdemes alaposan utánanézned a részleteknek – így elkerülheted a kellemetlen meglepetéseket, és biztos lehetsz benne, hogy valóban jogosult vagy a kedvezményes konstrukcióra.

Mire figyelj a kölcsön igénylésekor?

Bár egy jól megválasztott kölcsönnel könnyen megvalósíthatod a céljaidat, ne feledd, hogy a hitel komoly kötelezettséggel is jár. Az alábbiakat mindenképp érdemes figyelembe venned a döntésed előtt.

Eladósodás veszélye: Gondold át alaposan, hogy pontosan mennyi hitelre van szükséged és milyen feltételekkel tudod vállalni annak visszafizetését! Ha nem vagy elég tudatos a hitelfelvételkor, akkor akár komoly anyagi nehézségekkel is szembenézhetsz a kölcsön visszafizetése során.
Törlesztőrészletek terhe: A hitel havi fix kiadást jelent, amit be kell tudnod illeszteni a költségvetésedbe. A törlesztőrészlet mértékét mindig a jövedelmedhez igazítsd, és kalkulálj úgy, hogy egy váratlan kiadás esetén is biztosan be tudd fizetni a részletet.
Kamatköltségek és kamatperiódusok: Változó kamatozású hiteleknél a kamatperiódus (pl. 3, 6, 12 hónap) lejárta után a bank módosíthatja a kamatot. Ez azt jelenti, hogy a kamatperiódus végén a törlesztőrészleted megemelkedhet. Mindig ellenőrizd, hogy az adott hitel milyen kamatozású, illetve milyen a kamatperiódus!
Fedezeti kockázat: Ingatlanfedezet esetén (pl. lakáshitel, jelzáloghitel) fontos tudnod, hogy a hitel nem szerződésszerű törlesztése esetén akár a fedezetként bevont ingatlanodat is elveszítheted. Csak akkor vállalj ilyen hitelt, ha biztos vagy a törlesztésben!
Rejtett költségek: A kamaton kívül több költség is felmerülhet a hitelhez kapcsolódóan, például hitelbírálati díj, értékbecslés, közjegyzői díj, szerződésmódosítási díj, folyósítási díj, kezelési költség. Ezek együttesen jelentős összeget tehetnek ki, ezért mindig olvasd el az apróbetűs részeket is!
Negatív hiteltörténet (KHR negatív lista): Ha szerepelsz a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív adóslistáján, a legtöbb bank automatikusan elutasítja a hitelkérelmedet. Ráadásul mindez hosszabb ideig hatással lehet a hitelképességedre, hiszen hiába egyenlíted ki később a késedelmes tartozásod, a passzív státuszban még egy évig szerepelnek a mulasztás adatai a KHR negatív listáján.

Provident tipp: Válasszátok a Provident heti kölcsönét, vagy akár a havi kölcsönét és valósítsátok meg az elképzeléseiteket!

Milyen szempontok szólnak a spórolás mellett?

A takarékoskodás ugyan több időt és türelmet igényel, mégis az egyik legbiztonságosabb módja a céljaid elérésének – különösen akkor, ha nem sürget semmilyen konkrét határidő. Legyen szó készpénzről, bankszámlán tartott összegről vagy megtakarítási számláról, a félretett pénz mindig stabil alapot jelent.

A spórolás előnyei

Költségmentes finanszírozás: Nincs kamat, kezelési költség vagy egyéb díj, amit pluszban ki kellene fizetned. Sőt, a megtakarításod akár kamatozhat is – különösen, ha lekötöd.
Elkerülheted az eladósodást: Nem kell havonta több tíz- vagy százezer forintot törlesztened, így kisebb az anyagi kockázat, és nem fenyeget a túlzott eladósodás veszélye sem.
Kevesebb stressz: Nem kell aggódnod a hitel visszafizetése, a kamatemelés vagy késedelmi díjak miatt. Ha egy hónapban úgy alakul, hogy csak kevesebbet tudsz félrerakni, abból biztosan nem lesz semmi baj, hisz csak te döntesz a megtakarítás tempójáról.
Fejlődik a pénzügyi tudatosságod: A rendszeres takarékoskodás segít megtanulni beosztani a pénzt és hosszú távon tudatosabb pénzügyi szokásokat kialakítani.
Váratlan helyzetekre is védelmet biztosít: A félretett pénzed biztonsági hálót is nyújt számodra a nem várt helyzetek – például munkahely elvesztése, egészségügyi kiadás – esetén.
Függetlenséget biztosít: Nagyobb önállóságot alakíthatsz ki, hisz nem vagy kiszolgáltatva egy pénzintézetnek sem. Lényegében a magad ura vagy: te döntöd el, mikor és mennyit teszel félre, nem kell alkalmazkodnod határidőkhöz vagy szerződéses feltételekhez.
Motivációs erő: A célorientált spórolás fejleszti az önbizalmat, a kitartást és az önfegyelmet is. Minden egyes hónap, amikor sikerül félretenned, egy újabb megerősítést nyújt számodra: képes vagy rá és következetesen teszel is a saját vagy szeretteid jövőjéért.

Milyen buktatói lehetnek a spórolásnak?

Bár a spórolás kétségkívül számos előnnyel jár, van bizony árnyoldala is. Ezekkel a lehetséges nehézségekkel pedig érdemes tisztában lenni.

Időigényes: A céljaid eléréséhez több időre lesz szükséged, ami jelentős türelmet igényel. Előfordulhat, hogy csak évek múltán éred el a kitűzött összeget.
Alacsony hozam: A klasszikus megtakarítási formák – például befektetési jegyek, állampapírok –, nem feltétlen hoznak kiemelkedő nyereséget, főleg rövid távon.
Fegyelmet követel: A rendszeres megtakarítás nem mindig könnyű. Komoly önfegyelemre, következetességre és kitartásra van szükség hozzá, hiszen hónapról hónapra félre kell tenned a kitűzött összeget, akkor is, ha épp másra vágynál.
Motivációvesztés: Ha a cél túl távolinak tűnik, könnyen lankadhat a lelkesedésed. Külső ösztönző híján saját magadat kell újra és újra emlékeztetned, miért és mire is spórolsz.
Befektetési kockázatok: Ha a megtakarított pénzedet be is fekteted – például részvényekbe vagy befektetési alapokba –, számolnod kell azzal, hogy a pénzügyi piacok ingadozásai miatt a befektetett tőke értéke akár csökkenhet is.
Elmaradt lehetőségek: Ha túl sokáig vársz a megvalósítással, könnyen előfordulhat, hogy a célod – például egy utazás, egy autó vagy új lakás vásárlása – időközben jóval drágábbá válik, mint amikor elkezdted a spórolást.

Ezeket a kérdéseket tedd fel magadnak a döntés előtt!

Lehetsz óvatos tervező vagy gyors megvalósító, a döntés soha nem egyszerű. Hogy számodra melyik út a jobb – a spórolás vagy a kölcsön –, sok mindentől függhet. Összeszedtünk néhány hasznos kérdést, amit érdemes feltenned magadnak a döntéshozás előtt.

Mire szeretnéd felhasználni a pénzt? (Milyen konkrét célhoz, tárgyhoz vagy szolgáltatáshoz van szükséged a pénzre?)
Pontosan mekkora összegre van szükséged? (A jelenlegi jövedelmedet tekintve néhány hónapon/éven belül önerőből összegyűjthető a kitűzött összeg?)
Milyen gyorsan kell a pénz? (Azonnal vagy ráérsz akár hónapokat, éveket is várni?)
Mennyire vagy türelmes és kitartó személyiség? (Nem okoz gondot, ha több hónapig is várakoznod kell?)
Mekkora a havi jövedelmed, milyen rendszeres kiadásaid vannak, és emellett mekkora összeget tudsz reálisan félretenni?
Mennyire vagy hitelképes? (Mennyi hitelt kaphatsz és milyen feltételekkel? Ehhez használj kölcsön kalkulátorokat!)
Milyenek jelenleg a pénzpiaci körülmények? (Kamatok, THM-ek, inflációs várakozások stb.)
Hogyan tudnád a legtöbbet kihozni a megtakarításaidból? (Érdemes-e befektetned, és ha igen, mibe?)

Kölcsön vagy spórolás?

Nem lehet egyértelműen kijelenteni, hogy a kölcsön vagy a spórolás a jobb választás, hiszen ez sok szubjektív tényezőtől is függ. Van, akinek a spórolás szinte ösztönből megy, míg másokat épp a hitel adta fix keretek és határidők ösztönöznek jobban. Ha még hezitálsz, a lenti összehasonlítás segíthet tisztábban látni, hogy számodra melyik út lehet az előnyösebb.

	Kölcsönfelvétel	Spórolás
Időigény	Azonnali hozzáférést biztosít a kívánt összeghez	Csak hosszabb idő alatt érhető el a célod, ez akár több évbe is telhet
Költségek	Kamat, kezelési költség, egyéb díjak is előfordulnak	Nincs kamat vagy egyéb díj
Fegyelem	Bár gyors megoldás, de hosszú távú kötelezettséget jelent	Kitartást és önfegyelmet igényel minden egyes hónapban
Kockázat	Fizetési nehézség esetén fennáll az eladósodás veszélye	Befektetés esetén a tőke ki van téve a piaci ingadozásoknak, illetve a kitűzött cél ára idővel megemelkedhet
Pénzügyi biztonság	A havi törlesztőrészlet csökkenti a pénzügyi mozgástered, minden hónapban kötelezően be kell fizetned a banknak az előre meghatározott összeget	Pénzügyi tartalékot épít, egyben védőhálót is nyújt
Összköltség	A visszafizetendő összeg magasabb a felvett összegnél (a kamatok miatt)	Nincs plusz költség, csak az az összeg, amit félreteszel

Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.