Mikor érdemes elgondolkodni hitel felvételén?
A hitelfelvétel életünk egyik legfontosabb pénzügyi döntése lehet. Bár a hitel lehetőséget nyújthat céljaink gyorsabb elérésére, ugyanakkor komoly kockázatokat is rejthet magában. Cikkünkben, hogy segítséget nyújtsunk a helyes döntés meghozatalában, ismertetjük a legfontosabb pénzügyi fogalmakat, illetve körbejárjuk azt is, hogy mikor érdemes elgondolkodni a hitel felvételén.
Mit jelent a hitel, mit nevezünk hitelfelvételnek?
A hitel egy olyan pénzösszeg, amit egy pénzintézet előre meghatározott díjak ellenében bocsát a hiteligénylő rendelkezésére. A hitelfelvétel alapja minden esetben egy írásos megállapodás (hitelszerződés, kölcsönszerződés), amely tartalmazza a hitel feltételeit, paramétereit, ideértve a kamatokat és egyéb költségeket is.
Fontos tudni, hogy a szerződés megkötésekor általában nem azonnal kapod meg a hitelösszeget, a szerződés aláírásakor a hitelintézet egy ígéretet tesz arra, hogy a későbbiekben biztosítja az igényelt összeget a számodra.
Különböző hiteltípusok közül választhatsz
A hitelfelvétel során a legfontosabb, hogy tisztában legyél a hitelcéllal, vagyis hogy pontosan tudd, mire is szeretnéd fordítani a felvett hitelösszeget. A hitelfelhasználást tekintve léteznek célhoz kötött és szabad felhasználású hitelek.
- A meghatározott célra felhasználható hiteleknél a pénzügyi intézmény határozza meg, hogy pontosan mire használhatod fel a felvett összeget. Célhoz kötött hitel például a lakáshitel, az áruhitel vagy az autólízing.
- A szabad felhasználású hitelek esetén viszont bármire elköltheted a felvett összeget, nem kell számlával igazolnod annak felhasználását. Ilyenek például a személyi kölcsönök többsége.
A gyors és egyszerű megoldás: a személyi kölcsön
A hitelek között kiemelkednek a személyi kölcsönök, amelyek egyszerű és gyors megoldást nyújthatnak különféle pénzügyi helyzetekre. A személyi kölcsönök előnyei a következők:
- Kedvező feltételek: Nincs szükség hozzá fedezetre, tehát nem kell jelzáloggal megterhelned az ingatlanod.
- többnyire szabadon felhasználhatóak: A pénzügyi intézmény felé nem kell igazolnod a felhasználás célját.
- Gyorsan és könnyen igényelhető: A hitelfelvétel során nincs hosszas ügyintézés és várakozási idő.
- Kiszámítható költségek: Általában végig fix kamattal érhetőek el, így pontosan tudni fogod, hogy a futamidő végéig, meghatározott gyakorisággal (havonta, hetente) mekkora összeget kell fizetned.
- Rugalmas konstrukció: Az elérhető hitelösszegek széles skálán mozognak – a kisebb összegtől akár a több millió forintig is elérhetőek.
Hogyan válaszd ki a megfelelő hitelt?
A megfelelő hitel kiválasztása nem mindig egyszerű feladat, ugyanis rengeteg lehetőség közül válogathatsz. Számos pénzintézet kínál gyorsan elérhető hiteleket, személyi kölcsönöket, amelyek elsőre igen kecsegtetőek lehetnek, ugyanakkor rejtett költségeket, magas kamatokat és kedvezőtlen feltételeket is tartalmazhatnak. Éppen ezért kulcsfontosságú, hogy mindig alaposan hasonlítsd össze az ajánlatokat, tanulmányozd át a kölcsönszerződést/hitelszerződést, illetve legyél tisztában a pénzügyi fogalmakkal és a lehetséges kockázatokkal. Tudatos hozzáállással megtalálhatod a számodra ideális konstrukciót, amely a jelenlegi és a hosszú távú pénzügyi terveidhez is illeszkedik.
Mit kell mindenképp tudnod a hitelfelvételhez?
A kamat
A kamat a felvett hitelösszeg egy bizonyos százaléka, amelyet az adósnak a felvett összeg használatáért és az ebből fakadó kockázatért kell fizetnie. Általánosságban igaz, hogy minél alacsonyabb a kamat, annál kedvezőbb a hitel. A magas kamattal rendelkező hitelek esetén ugyanis magasabb törlesztőrészlet, végeredményben pedig nagyobb az általad visszafizetendő összeg. Léteznek fix és változó kamatozású konstrukciók is.
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM)
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) a hitel éves átlagos költségét mutatja meg százalékos formában. A hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díj mellett, mint például a kamat, és a kezelési költség, a hitelhez kapcsolódó egyéb kötelező járulékos szolgáltatások egyszeri költségeit is tartalmazza: ilyen lehet többek között a folyósítási díj, a szerződéskötési díj, vagy az értékbecslés díja, feltéve, hogy ezek díja ismert, illetve a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez a hitelező előírja. A THM tehát valóban az egyik legjobb eszköz a hitelek összehasonlítására, azonban fontos szem előtt tartani azt is, hogy a THM nem tartalmazza azon szolgáltatások díjait, amelyek igénybevétele a fogyasztó döntésétől függ, például a biztosítási díjat. A THM-et érdemes úgy összehasonlítani, hogy egy lakáshitelajánlatot egy másik lakáshitelajánlattal vagy egy szabad felhasználású személyi kölcsönt szintén személyi kölcsönnel hasonlítsunk össze.
A törlesztőrészlet
A törlesztőrészlet a hitelszerződésben rögzített összeg, amelyet meghatározott gyakorisággal kell fizetned – általában havi vagy heti rendszerességgel. A törlesztőrészlet a felvett hitel után fizetendő kamat, tőkerész, valamint esetenként pl. a havi kezelési költség összessége. Fontos, hogy az általad vállalható törlesztőrészlet meghatározásakor mindig legyél figyelemmel a havi bevételeidre, illetve kiadásaidra.
Mikor érdemes elgondolkodni személyi kölcsön felvételén?
Fontos azonban, hogy a hitel mindig olyan célt szolgáljon, amelyi a későbbiekben valamilyen szempontból megtérül számodra – akár anyagi értelemben nézve, tehát a hitel által az életminőséged valamilyen formában javuljon.
Hirtelen fellépő kiadások finanszírozása
Amikor halaszthatatlanul nagyobb pénzösszegre van szükséged és túl sok időbe telne azt összegyűjteni – például orvosi költségek, autójavítás, vagy egyéb sürgős kiadások –, vagy nem szeretnél hozzányúlni a megtakarításaidhoz, akkor a személyi kölcsön gyors megoldást kínálhat.
Adósságrendezés
A személyi kölcsönt adósságrendezésre is felhasználhatod. Ha több hitellel is rendelkezel, akkor akár arra is lehetőség van, hogy egy alacsonyabb kamattal bíró hitellel kiváltsd a magasabb kamatozású kölcsöneidet. Így ezzel nemcsak csökkenhet a havi törlesztőrészleted, de a pénzügyi helyzeted is átláthatóbbá válik – hiszen a továbbiakban csak egyetlen kölcsönt kell fizetned.
Vállalkozás indítása
Egy vállalkozás elindítása komoly anyagi terhekkel jár. A legtöbb pénzintézet a kezdő vállalkozások számára nem, vagy csak kedvezőtlenebb feltételekkel ad hitelt. Emiatt is kézenfekvő választás lehet a személyi kölcsön, amely könnyen és gyorsan hozzásegítheti a vállalkozást a beindításhoz szükséges induló tőkéhez.
Oktatásra, képzésre
A személyi kölcsönt felhasználhatod oktatási, képzési költségeket finanszírozására is. Legyen szó egyetemről, tanfolyamokról, nyelvi kurzusról vagy akár a jogosítvány megszerzéséről, a személyi kölcsön segítségével egyszerűen megoldhatod a felmerülő pénzügyi kérdéseket.
Provident tipp: Válaszd a Provident heti kölcsönét, vagy akár a havi kölcsönét és valósítsd meg az elképzeléseidet!
Tippek a tudatos pénzügyi döntések meghozatalához
A hitelfelvétel komoly döntés, ezért fontos, hogy mindig tudatosan és a saját pénzügyi lehetőségeidhez mérten cselekedj.
- Mindenek előtt határozd meg, hogy pontosan mire szeretnéd fordítani a kölcsönt! Gondold át, hogy a felvett hitelt milyen célra fogod használni, így el tudod dönteni, hogy valóban szükséged van-e rá.
- Számold ki, hogy mekkora havi terhet tudsz magadra vállalni a törlesztőrészlet kapcsán! Ennek során vedd figyelembe a havi bevételeidet, illetve kiadásaidat is.
- Hasonlíts össze a pénzintézetek különböző ajánlataitt, és mindig figyelmesen olvasd el a feltételeket, illetve nézd meg a THM és a kamat mértékét is! Ehhez használhatod a hitelkalkulátorokat is.
- Nézz utána az esetleges online ügyintézésnek is, hiszen általa akár jelentős összegeket is spórolhatsz! Ráadásul online sokszor extra akciók és kedvezmények is elérhetőek.
- Ha nem vagy biztos magadban, keress fel egy pénzügyi tanácsadót, aki segít eligazodni a hitelek között!
Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.
