A vésztartalék létrehozása az egyik legfontosabb lépés, amit megtehetsz a pénzügyi biztonságod érdekében. Bár senki nem szeret a nehéz helyzetekre gondolni, a valóság az, hogy az élet tele van kiszámíthatatlan fordulatokkal – egy komoly betegség, baleset vagy a munkanélküliség bármikor megtörténhet veled is. Ebben a cikkben bemutatjuk, hogy miért fontos vésztartalékot képezned és pénzügyileg hogyan készülhetsz fel a váratlan kiadásokra.
Mi az a vésztartalék?
A vésztartalék egy kifejezetten a váratlan események kezelésére félretett pénzügyi alap. Lényegében lehetővé teszi, hogy a nehezebb időszakokat – például munkahely elvesztése, elhúzódó egészségügyi probléma, baleset – átvészeld anélkül, hogy az komolyabb anyagi terhet róna rád.
A vésztartalék gyakorlatilag egy biztos védőhálót teremt számodra, ezzel növeli a pénzügyi stabilitásod, illetve biztosítja, hogy a váratlan kiadások ne forgassák fel az anyagi helyzeted. Általa lesz mihez nyúlnod, ha bármilyen hirtelen változás következik be az életedben, nem kell gyors és kellemetlen megoldásokhoz fordulnod – elkerülheted például, hogy hitelt kelljen felvenned.
Miért fontos a vésztartalék létrehozása?
Közhely, de igaz, hogy nagyon nehéz kiszámítani, mit hoz az élet. Soha nem tudhatod, hogy mi fog veled történni a jövőben. A COVID világjárvány jó példa erre: senki nem számított arra, hogy néhány hét leforgása alatt egész iparágak működése fog leállni és emiatt rengetegen elveszítik a munkájukat. Ha azonban a váratlan helyzetekben van mihez nyúlni, akkor pénzügyileg biztosan nem kerülsz bajba.
Pénzügyi stabilitás és biztonság
A vésztartalék megléte biztosítja, hogy ne kelljen hirtelen hitelhez folyamodnod, ha nem várt kiadásod keletkezik. Megakadályozza, hogy a anyagi helyzeted megroppanjon és lehetővé teszi, hogy hosszú távon is stabil lábakon állj pénzügyileg.
Függetlenség és stresszmentesség
Egy vésztartalék birtokában nagyobb függetlenséget érzel majd, hiszen kevésbé kell másokra vagy kölcsönökre támaszkodnod. Ez nemcsak pénzügyi, de pszichológiai szempontból is megkönnyebbülést hoz: tudod, hogy van egy biztos anyagi háttered, amely által át tudod vészelni a nehéz időszakokat.
Mennyit javasolt félretenned a vésztartalékba?
Mivel a vésztartalék olyan esetekre van, amikor valamilyen okból kifolyólag semmilyen jövedelmed nincs, ezért annyit érdemes felhalmoznod, amivel az átmeneti idő alatt kihúzod úgy, hogy nem csökken az életszínvonalad. A lényeg az lenne, hogy semmilyen formában ne érezd meg azt, hogy ha nincs vagy kevesebb a bevételed.
Ebből kifolyólag a vésztartalék ideális összege általában a három-hat havi fizetéssel egyenlő. Ez az összeg elég ahhoz, hogy munkanélküliség vagy komoly egészségügyi probléma miatti hosszan tartó keresőképtelenség esetén is elegendő időt nyújtson a helyzet stabilizálására. Idővel érdemes egy évnyire elegendő megtakarítást felhalmozni, így még erőteljesebb lesz a pénzügyi stabilitásod.
Most akkor 3 vagy 6 hónap vésztartalék kell?
- Három hónap: Ha biztos vagy a jelenlegi állásodban és kevesebb váratlan költséggel szembesülsz, három hónapnyi megtakarítás már megfelelő lehet.
- Hat hónap: Ha kevesebb a kiszámíthatóság a munkahelyeden, vagy magasabbak a potenciális váratlan kiadások, akkor hat hónapnyi tartalékot ajánlott felhalmoznod.
Nem is kérdés, hogy vésztartalékra mindenkinek szüksége van: akár alkalmazott, akár vállalkozó vagy, mindenképp tegyél félre! Ha még egyáltalán nincs tartalékod, akkor először tűzd ki célul a 3 havi megtakarítást, ezután jöhet majd a többi!
Hol tartsd a vésztartalékodat?
Rendkívül fontos, hogy a vésztartalék olyan megtakarítás legyen, ami likvid – tehát bármikor gyorsan és könnyen hozzáférhetsz a pénzhez.
Az alábbi lehetőségeket javasoljuk:
- Bankszámla: Egy külön bankszámla vagy a folyószámládhoz tartozó alszámla segít elkülöníteni a vésztartalékodat, így az a mindennapi pénzügyeidtől független marad.
- Megtakarítási számla: A megtakarítási számlák kamatoznak, és könnyen hozzáférhetők vészhelyzet esetén. Fontos, hogy a pénz ne a folyószámládon legyen, mivel így elkerülheted, hogy a hétköznapi kiadásokat a vésztartalékodból fedezd.
- Állampapír: Az állampapír biztonságos és stabil lehetőség, mivel az állam garantálja a pénz visszafizetését. Akár lejárat előtt is eladhatod az állampapírt munkanapokon az aktuális vételi áron – az eladás után az összeget azonnal jóvá is írják a számládon.
- Készpénz: Habár a készpénz logikusnak és egyszerűnek tűnik, van néhány hátránya is: önfegyelem szükséges ahhoz, hogy semmiképp ne vegyél ki belőle, ráadásulidővel veszít az értékéből és nem termel semmilyen plusz jövedelmet sem.
A vésztartalékodként semmiképp ne válassz kockázatos befeketéseket vagy nehezen készpénzzé tehető ingóságokat. Így például a részvények, a kriptovaluták és az ingatlanok nem megfelelő pénzügyi eszközök a vésztartalékra.
Mikor nyúlj hozzá a vésztartalékhoz?
A vésztartalékot kizárólag valódi vészhelyzetek esetén használd fel. Semmiképp ne költsd el feleslegesen, ha nem életbevágó dologról van szó –például egy nagyobb tévé vagy egy újabb telefon nem létszükséglet.
- Munkahely elvesztése: Ha elveszíted a bevételed forrását, akkor a vésztartalék gondoskodik arról, hogy a megélhetéshez szükséges alapvető igényeidet fedezni tudd és időt nyerj az új munka keresésére.
- Egészségügyi vészhelyzetek: Komoly betegségek, baleset vagy kórházi tartózkodás esetén nemcsak a munkából eshetsz ki, de jelentős orvosi költségek is felhalmozódhatnak. A gyógyulás időszakában a vésztartalék biztosítja, hogy ne kelljen a pénzügyi helyzet miatt aggódnod és a felépülésre koncentrálhass.
- Lakáskár vagy autó meghibásodása: Ha az otthonod vagy az autód azonnali javítást igényel, akkor is hozzányúlhatsz a vésztartalékodhoz, így anélkül fedezheted a költségeket, hogy eladósodnál.
Sokszor nem egyértelmű, hogy mikor is érdemes hozzányúlni a vésztartalékhoz, de a döntést segítheti, ha néhány egyszerű kérdést felteszel magadnak azelőtt, hogy kivennél bármennyit is belőle.
- Valóban hirtelen, váratlan esemény okozza a kiadást?
- Nélkülözhetetlen kiadásról vagy olyan költségről van szó, amit nem lehet halogatni?
- Elengedhetetlenül fontos, hogy most költs el pénzt a helyzet kezelésére?
Provident tipp: Válaszd a Provident heti kölcsönét, vagy akár a havi kölcsönét és valósítsd meg az elképzeléseidet!
Hogyan építheted fel hatékonyan a vésztartalékod?
A pénzügyeid tudatos tervezése és kezelése alapvetően meghatározza, hogy milyen mértékben tudsz felkészülni a váratlan helyzetekre. Ha megfelelően kezeled a bevételeidet és a kiadásaidat, könnyedén elérheted a pénzügyi céljaidat, és biztonságban érezheted magad anyagilag. Nézzük, hogy miként tudod hatékonyan felépíteni a vésztartalékodat!
1. Számold ki, hogy mennyiből élsz meg egy hónapban!
Gyűjtsd össze az összes havi bevételedet és kiadásodat egy táblázatban, hogy feketén-fehéren lásd mekkora összegre van szükséged egy hónapban a megélhetéshez. Ebbe érdemes belefoglalni a lakhatási költségeket, az élelmiszerre fordított kiadásokat, a közüzemi számlákat, valamint a közlekedési, a szórakozási és egyéb költségeket is. Így pontos képet kapsz arról, mennyire van szükséged hónapról hónapra.
Ha minden megvan, akkor kategorizáld az egyes tételeket, és nézd meg azt is, mi az, ami elhagyható egy-egy hónapban. Mindenkinek mások az alapszükségletei, van, akinek a kondibérlet vagy a kozmetikus elengedhetetlen ahhoz, hogy jól érezze magát a bőrében, így nekik ezekkel a kiadásokkal is számolni kell vész esetén is.
2. Határozd meg, hogy mennyit tudsz félretenni egy hónapban!
A bevételekből és a kiadásokból jól látszik, hogy mennyi a havi fennmaradó összeg, amit félre tudsz tenni. Általánosságban úgy érdemes tervezni a pénzügyekkel, hogy legalább a bevétel 20% menjen megtakarításba. Először mindig a vésztartalékot építsd fel: tehát ameddig nincs 3-6 havi vésztartalékod, addig ne kezdj bele egy másik megtakarításba.
3. Tűzz ki egy céldátumot a vésztartalék felépítéséhez!
A vésztartalék felépítése időbe telik és bár a növekedés nem mindig látványos, a rendszeres takarékoskodás hosszú távon kifizetődik. Segíthet, ha kitűzöl egy konkrét dátumot, ameddig el szeretnéd érni a 3 vagy 6 havi megélhetési összeg felhalmozását. Fontos, hogy reális célt tűzz ki magad elé, így könnyebben megőrizheted a motivációdat, és a megtakarítási folyamat sem fog pénzügyileg megterhelni.
4. Automatizálj!
Az automatizált folyamatok nagyban elősegítik a megtakarításaid építését, hiszen így a rendszeres félrerakás szinte észrevétlenné válik! Állítsd be, hogy a bank minden hónapban automatikusan átutalja a meghatározott összeget a vésztartalék számládra. Ha a fizetésed napjára időzíted ezt az utalást, akkor az összeget valójában soha nem is fogod látni a számládon, így mentálisan is könnyebb lesz félretenni, mivel olyan érzés lesz, mintha az a pénz eleve nem is tartozott volna a költségvetésedhez.
5. Növeld a megtakarítást, amikor csak lehetséges!
Ha váratlan extra bevételed van, például bónusz, adóvisszatérítés vagy ajándékpénz, fontold meg, hogy azt a vésztartalékba helyezed. Ezek a kisebb, egyszeri összegek gyorsan növelhetik az alapot. Emellett, ha emelkedik a fizetésed, akkor a vésztartalékra szánt összeget is érdemes arányosan növelned.
6. Add el a felesleges dolgaidat!
Add el azokat a meglévő ingóságaidat, amikre már nincs szükséged és csak állnak a szekrényben – például ruhák, társasjátékok, szerszámok és elektronikai eszközök. Sok kicsi sokra megy elv alapján komoly összegeket tudsz felhalmozni az eladásokból is.
7. Egészítsd ki a keresetedet!
A fix fizetésed mellett érdemes plusz bevételi forrásokban is gondolkodnod, így még gyorsabban elérheted a kitűzött anyagi céljaidat. Vállalj időnként alkalmi munkákat vagy projekteket, és tedd félre az ebből befolyt összeget!
De akár a hobbidból is csinálhatsz passzív jövedelmet, például add el az általad készített kézműves termékeket online, töltsd fel a fotóidat stock fotó oldalakra, vagy indíts egy blogot, ami néhány hónap után már reklámbevételeket is hozhat.
8. Vezesd a kiadásaidat minden hónapban!
A tudatos pénzkezeléshez hozzátartozik az is, hogy havonta vezeted a kiadásokat, így mindig tisztában lehetsz az aktuális pénzügyi helyzeteddel. Nem mellesleg pedig, ha látod magad előtt leírva a költségeket, akkor nehezebben szórod el a pénzt felesleges dolgokra.
A vésztartaléknak köszönhetően nyugodtabban alhatsz majd éjszakánként. Ha egyszer felépítetted a tartalékod, onnantól már nem kell attól tartanod, hogy egy váratlan kiadás vagy esemény miatt anyagi nehézségekbe ütközöl. Kezdj el még ma félretenni, biztosítsd a pénzügyi stabilitásod, így gondoskodhatsz hosszú távon a kiegyensúlyozott és stresszmenteséletedről!
Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.
