Pénzügyeim: Mindent a pénzügyi tervezésről
Gondoltál már arra, hogy tulajdonképpen a saját életed is egy igazi befektetés, egy életen át tartó vállalkozás? Hiszen egy család felmerülő költségeit, kiadásait és persze bevételeit is éppen olyan nehéz kigazdálkodni, mint egy vállalkozását. Ne tarts az új esztendőtől, elő a tollal és papírral vagy Excel táblával, a pénzügyi tervezőnk csak ránk vár!
Pénzügyi terv: Az alapok
Ha te is azok közé tartoztál, akik eddig csak hóbortnak gondolták a pénzügyi terv jelentőségét, majd a hónap végén mégis szomorúan konstatálták, hogy egy kiadás – bevétel táblázat azért mégis csak jól jött volna, akkor jobb előbb az alapokkal kezdeni. Dobjunk el minden korábbi elképzelést és tekintsünk úgy a család pénzügyeire, mintha egy vállalkozás lenne. Egy olyan vállalkozásé, amit közös érdekünk sikerre vinni, hiszen szeretnénk biztos tetőt a fejünk fölé, hébe-hóba nyaralni menni, új cipőt venni a gyerekeknek, ha kinőtték, de az se lenne utolsó, ha némi kultúra és szórakozás is a hétköznapjaink része lenne.
Az elkövetkezendő sorokban végig vesszük, hogyan rendszerezzük a bevételeinket, a kiadásainkat, készítsünk minderről eredménykimutatást, hogy lássuk, hol folyik ki a kezeink közül a pénz, végül pedig rátérünk arra, hogy a cash-flow számítást hogyan alkalmazhatjuk a saját pénzügyeink kapcsán.
Provident tipp: Válaszd a Provident heti kölcsönét, vagy akár a havi kölcsönét és valósítsd meg az elképzeléseidet!
A pénzügyi tervezés céljai, a cél meghatározása
Az út sosem lesz sikeres a miértek tisztázása nélkül, éppen ezért fontos, hogy lássok honnan hová haladunk, lefőképpen pedig, hogy ezt miért tesszük. Hazánkban nagyon kevesen rendelkeznek rendszeres megtakarítással pedig nagyon fontos, hogy odafigyeljünk és tudatosan kezeljük pénzügyeinket.
Egy részletes pénzügyi tervben átláthatóvá válnak bevételeink és kiadásaink, ezek pontos vezetésével pedig megtervezheted, hogy mennyi pénzt költhetsz el annak érdekében, hogy a megtakarításaidat is gyarapítsd. Egy tudatos tervvel növelheted megtakarításaidat, ezzel megalapozva a pénzügyi biztonságot – akár éves szinten.
A pénzügyi tervezés természetesen nem csak hosszú, hanem rövidtávra is szólhat, sőt, kezdetnek az utóbbit érdemes megpróbálni. Először készíts heti tervet, és ha sikerül betartani, akkor terjeszd ki egész hónapra, ha pedig nem, akkor gondold át, min kellene még változtatnod. Mindehhez egy egyszerű Excel tábla vagy egy kockás füzet is elegendő.
Tűzd ki magadnak a nagybetűs célt
Ha előre kitűzöl magadnak egy extra célt, azon felül, hogy minden szükséges kiadást fedezni tudjátok, azzal nem csak a jövőbeni terveidnek kedvezel, de extra motivációt is adhat. Ez a plusz cél lehet adósság vagy hitel törlesztése, lakásvásárlás, felújítás, autó vásárlása, a sor végtelen. A pénzügyi tervezés nem titkolt célja, hogy előre látható legyen számodra a financiális kimenetele a hetednek, a hónapodnak és az évednek.
A pénzügyi terved részei
Elhatároztad magadat? Ha már megvan a cél, tudod, hogy mire szeretnél egy kis extrát fordítani, akkor vegyük sorra azokat a tényezőket, amik ahhoz szükségesek, hogy az álom valósággá váljon a tökéletes terv révén.
A bevételeid
Ha megnyitod a pénzügyi terveződet, akkor elsősorban látnod kell azt, hogy mekkora volumenűek a bevételeid. Ezek összetevődhetnek rendszeres és időszakos tételekből is, a lényeg, hogy növeljék a számládat. Fontos azonban, hogy ne csalj!
Saját magadnak készül a terv, így egyedül magaddal nem vagy őszinte, ha nem reális számokat írsz be a bevétel – kiadás táblázatodba. Tehát: a fix bevételek számítanak, a spekulációkkal, majd a cash flow tervünk során foglalkozunk.
A kiadásaid és költségeid
Bármilyen pénzügyi terv minta kerül a kezünk ügyébe, biztosan a második legfontosabb eleme a kiadásaink lesznek. Természetesen itt sem érdemes lódítani és elcsalni azokat az összegeket, amiket magad elől is rejtegetsz. Ha bizony becsúszott egy-két extra vásárlás vagy némi plusz kiadás, akkor itt az idő szembe nézni vele.
Jó stratégia lehet, ha mindig megőrzöd a blokkokat, számlákat és a nap vagy a hét végén szánsz némi időt arra, hogy összesítést készítesz róluk. Sok applikáció is elérhető már, amik mindezt automatikusan vagy manuális beavatkozással megteszik helyettünk, de az egyszerűség jegyében maradhatunk a táblázatunknál vagy a noteszunknál.
Kiadásaink egyik formája, avagy az adósságaid szerepe
Akár tervezetten, akár kényszerhelyzet miatt keletkezett, adósságaid csökkentése a tudatos pénzügyi tervezés egyik alapköve, hiszen ez bizony rendesen mínuszba viheti a mérleget. Ezért is érdemes elsődleges céljaid közé felvenni az adósságtörlesztést.
Ha egyszerre több hiteled is van, amelyekre sikerült félretenned, két lehetőséged is van: a legköltségesebb (legmagasabb kamatú) hitel előtörlesztésével is kezdheted, vagy ha nincs nagy különbség a hitelek között, akkor rendezheted mihamarabb a legkisebb összegű tartozásodat. Egy korábbi cikkünkben körül jártuk, hogy milyen praktikákat érdemes követni az adósságok rendezéséhez.
Eredménykimutatás
Ha mindent górcső alá vettél és rendszeresen vezeted a kiadásaidat és bevételeidet, akkor látni fogod, hogy milyen a pénzügyi helyzeted valójában. A teljes kép átlátásával kiszűrheted a felesleges kiadásokat, azokat a pontokat, amik igazán elhagyhatóak. Egy kis spórolás itt, egy kis spórolás ott és máris jelentkezik a plusz, amit pénzügyi célod megvalósítására fordíthatsz.
Merre billenjen a mérleg nyelve?
Már elég egy egyszerű havi költségvetés ahhoz, hogy a fentiek tanulságát átültesd a gyakorlatba. Újfent nagyon tudatosnak és reálisnak kell lenned, amikor végig méred, hogy a kiadásaid közül mi az, amire nincs is valójában szükséged és mi az, amin változtatni tudnál, vagy rögtön tudsz is.
Készíts képzeletbeli zsebeket a költségtervedben és határozd meg, hogy havi, illetve nagyobb célok esetében éves szinten mekkora összegnek kell oda bekerülnie. Kezd a nagyobb, állandó kiadásokkal, mint a hiteltörlesztő, a rezsi számlák és folytasd a kisebb felé, az élelmiszer, a ruházkodás, járművekkel kapcsolatos költségek irányába. A sort azok zárják, amik nem létszükségletként könyvelnél el: mozi, latte vásárlás a kávézóban, könyvek vásárlása. Utóbbi kategória is természetesen nagyon fontos a mentális egészségünk szempontjából, de, ha valamiből le kell nyisszantani akkor sajnos, előbb kell ehhez a kategóriához nyúlni.
Gondolkodjunk okosan! Érdemes végig futnunk, hogy milyen előfizetésekkel rendelkezünk, ezeket mennyire használjuk ki, szükséges-e mindegyikre előfizetnünk. Végezhetünk piackutatást, hogy lássuk van-e olyan szolgáltatás, amit egy másik cég esetleg kedvezőbb áron kínál, így le sem kell mondanunk róla végeredményben.
A te Cash- flow terved
Végül, de nem utolsó sorban vessünk egy pillantást arra, hogy mi is a cash flow fogalma. A jövőre vonatkozó tervezés része, hogy lásd mennyi pénzre lesz szükséged és ez honnan fog befolyni. Ezt a tervet érdemes rendszeres időközönként elővenni és újra gondolni, hiszen változhatnak a tényezők is.
Ahogyan a vállalkozások is megteszik ezt, úgy neked is érdemes egy ütemterv mintát a kezed ügyébe venni és meghatározni, hogy:
- Mikorra szeretnéd elérni a pénzügyi célodat?
- Mekkora összeget tudsz havonta erre félretenni?
Ez a két tényező már megmutatja, hogy mekkora és milyen ütemű az a bevétel, amivel elérheted a megtakarítási célodat. Ne félj egyes időszakokban kisebb összeggel számolni, a lényeg, hogy folyamatos legyen a pénz áramlása.
Nézz szét a lehetőségek között
Ha bármilyen okból kifolyólag hitel- vagy kölcsönfelvétel mellett döntenél, érdemes jól körül járnod, hogy melyik típus lenne a legmegfelelőbb szükségleteid rendezésére. Alapszabály, hogy a váratlan helyzetekben sem szabad kapkodni, mindent döntést átgondoltan, számításokkal alátámasztva kell meghozni.
Mielőtt azonban végleges döntést hoznál, érdemes a következő szempontokat végig nézned:
- Elsőként győződj meg arról, hogy vállalni tudod a törlesztőrészletek határidőre történő fizetését.
- Tisztában kell lenned azzal, hogy a szerződés aláírásával olyan kötelezettséget vállalsz, amely nem teljesítése jogi következményekkel jár.
- Ismerd a különböző lehetőségeket és kölcsön típusokat, és a saját szempontrendszered alapján – tudatos tervezéssel – hozd meg a legjobb döntést.
Készen állsz az év megtervezésére?
