A THM jelentése: a legfontosabb tudnivalók
A THM fogalmával gyakran találkozhatunk hiteligénylés kapcsán, a rövidítés ott szerepel a hirdetményekben, szórólapokon, internetes felületeken. De mi az a THM? A THM egyenlő a kamattal? Hogyan történik a THM számítása? Milyen költségeket tartalmaz és miket nem a THM? Honnan tájékozódhatunk a THM-mel kapcsolatban? Cikkünkben most összegyűjtöttük a leghasznosabb információkat a THM-mel kapcsolatban.
Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsadásnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a vonatkozó jogszabályi előírásokat, a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.
Mi az a THM?
A THM – azaz a Teljes Hiteldíj Mutató – egy technikai mutatószám, melyet az Egyesült Államokban fejlesztettek ki, a nagy összegű, hosszú lejáratú, havi törlesztésű lakáshitelek összehasonlítására.
Célja, hogy ne csak a kamatot, hanem az összes felmerülő, a hitelszerződés megkötéséhez szükséges díjat figyelembe véve, mutassa meg a fogyasztónak a hitel éves átlagos költségét százalékos formában.
A THM fogalmi meghatározását és számítási módját a 83/2010. (III.25.) számú Kormányrendelet tartalmazza.
Milyen költségeket tartalmaz és mit nem a THM?
A THM az alábbi költségeket tartalmazza:
- a hitel kamatát
- a kezelési költséget
- a hitelhez kapcsolódó egyéb kötelező járulékos szolgáltatások egyszeri költségét (pl. kölcsön folyósításának díját, szerződéskötés díját, értékbecslés díját) – feltéve, hogy ezek díja ismert, illetve a szerződéses konstrukció kötelező része
Vannak azonban olyan díjak és költségek, melyeket nem foglal magában a teljes hiteldíj mutató, úgymint:
- a késedelmi kamat és a késedelmes teljesítés miatt fizetendő egyéb díjak
- a szerződésmódosítás díja, ideértve a futamidő meghosszabbításának díja
- az előtörlesztési és végtörlesztés díja
- a közjegyzői díj
- az átutalási költségek
- biztosítási díjak
A Provident által nyújtott kölcsön mellé opcionálisan igénybe vehető Otthoni Szolgáltatás, illetve az Előrelátó csomag díja – miután a kölcsön mellé történő igénybevételük nem kötelező – a THM számítása során szintén nem kerülnek figyelembevételre.
Szerződéskötés előtt érdemes mindig tájékozódni, hogy lássuk, milyen olyan költségek merülhetnek fel, amelyek nem képezik részét a THM-nek. Ezen információk alapján tudunk valóban felelős módon hitelt felvenni.
Provident tipp: Igényeld a Provident heti kölcsönét vagy havi kölcsönét és valósítsd meg álmaidat!
Mitől függ, hogy mekkora a THM?
A THM mértékét leginkább három tényező befolyásolja:
- a kölcsönösszeg nagysága
- a kölcsön futamideje
- visszafizetés gyakorisága
Eszerint a THM annál magasabb, minél rövidebb a futamidő, minél kisebb a hitelösszeg és minél gyakoribb a törlesztés.
Mi a különbség a THM és a kamat között?
Annak ellenére, hogy a THM értéke is százalékban kerül meghatározásra, ez a százalék mérték azonban nem azonos a felvett kölcsön összege után fizetendő kamattal.
A kamat az igénybe vett kölcsön használatáért a bank részére fizetett díj. Egy hitel törlesztésekor azonban nem csupán a tőkét és a kamatot fizetjük vissza. A kamaton felül még több, a szolgáltatásért – így például a kezelési költség – járó díj is felszámításra kerül. Ezeket foglalja egységbe a THM annak érdekében, hogy a hitelfelvevő még a hitel felvétele előtt átlássa, milyen teljes költséggel kell számolnia.
Mit jelent a 0% THM?
A 0% THM azt jelenti, hogy a hitelfelvétel költségmentes. Azonban nem árt ezzel óvatosnak lenni, ugyanis gyakori, hogy a költségek már beépítésre kerülnek a termék árába.
A 0%-os THM-et sokan összetévesztik a 0%-os kamattal. Fontos azonban megjegyezni, hogy utóbbi nem tartalmazza a hitelfelvételhez kapcsolódó díjakat és költségeket, így ezeknek még a hitel felvétele előtt mindenképp utána kell nézni.
Mekkora lehet maximálisan a THM?
A THM plafon a kölcsönök teljes hiteldíj mutatójának törvényben szabályozott maximális mértékét jelenti, azaz a pénzintézetek nem nyújthatnak olyan hitelt, amelynek THM-je meghaladja a plafon aktuális mértékét.
A THM plafon félévente módosulhat a jegybanki alapkamat mértéke alapján.
THM, kamat és futamidő összefüggése
Hogyan kicsit jobban megértsük a teljes hiteldíj mutató, a kamat és a futamidő összefüggését a gyakorlatban, nézzünk meg egy példát.
| Felvett hitelösszeg | THM mértéke | Futamidő | Törlesztőrészlet/hét | Kamat | Ténylegesen visszafizetendő összeg |
| 100 000 Ft | 36,8% | 57 hét | 2079 Ft | 18 500 Ft | 118 500 Ft |
| 100 000 Ft | 36,8% | 72 hét | 1717 Ft | 23 600 Ft | 123 600 Ft |
Kalkulációnk szerint 100 000 forint kölcsönt szeretnénk felvenni 36,8%-os THM-mel 57 és 72 hetes futamidőre. A törlesztés mindkét esetben hetente történik. 57 hét estén a ténylegesen visszafizetendő összeg 118 500 Ft, míg 72 hét esetén 123 600 Ft. Ugyanakkora THM esetén az első esetben 18 500 Ft, míg a másodikban 23 600 Ft lesz a kamat.
Számold ki Te is, hogy mekkora összegre van szükséged!
MEKKOR KÖLCSÖNRE VAN SZÜKSÉGE KALKULÁTOR
Honnan tudhatom meg, hogy mekkora a THM?
A teljes hiteldíj mutatót a pénzügyi intézmények egységes számítási mód alapján határozzák meg és minden esetben kötelesek feltüntetni honlapjukon és hirdetményeikben, illetve szerepeltetniük kell a hitelszerződésben is.
Hogyan használjam a THM-et?
A hiteleknél mindig érdemes figyelni a THM-et és ezek alapján összehasonlítani a különböző termékeket még a hitel felvétele előtt. Sosem szerencsés a kamat alapján dönteni, mivel a konstrukció rengeteg egyéb költséget is tartalmazhat. Célszerű tehát azt vizsgálni, hogy melyiknek alacsonyabb a THM-je, mivel minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb hitelt kínálnak számunkra, ezzel szemben, ha magasabb THM értéket látunk, akkor a hitel drágább, több pénzt kell érte fizetnünk.
Futamidő alatt változhat a THM?
Tekintettel arra, hogy a kamat teszi ki a THM legnagyobb részét, ez pedig a legtöbb esetben változik a hitel futamideje alatt, ezért ez maga után vonja a THM változását is.
A hitelek ún. kamatperiódusokkal rendelkeznek. Nagyon sokan választanak olyan hitelterméket, ahol meghatározott ideig vagy akár a teljes futamidő alatt fix törlesztőrészletet fizetnek. A kamatperiódus alatt a hitel kamata nem változik, tehát bárhogy is alakul a jegybanki alapkamat, ugyanannyi marad a törlesztőrészlet.
Amennyiben a hitel fix kamatozású és a választott futamidő megegyezik a kamatperiódus hosszával, akkor sem a kamat, sem a THM nem változik. Ez azonban kizárólag akkor igaz, ha az eredeti hitelszerződés szerint történik a fizetés.
