Hogyan válhat a hitel megtakarítássá?
Egy hitel törlesztése minden esetben megterheli a családi kasszát. Nem mindegy azonban, hogy pénzügyi lehetőségeinkhez illeszkedően vállaltuk-e a törlesztési terhet, vagy a hiteltörlesztés túlzottan megterheli a családi kasszát. Hogyan tarthatjuk kézben hiteltartozásainkat? Mely termékek igényelnek különös körültekintést és megszabadulhatunk-e a drágább adósságtól?
Elkerülhető vagy nélkülözhetetlen? Csak annyi hitelt vegyünk fel, amennyi feltétlenül szükséges!
Hitelfelvétel előtt mindig gondoljuk át, hogy
- valóban szükségünk van-e a megvásárolni kívánt termékre, szolgáltatásra, illetve valós-e a hitellel elérni kívánt célunk? Nem mindegy, hogy valamit akarunk vagy szükségünk van rá!
- Számolnunk kell azzal is, hogy milyen mértékű terhet bír el háztartásunk – tervezzük be a várható törlesztőrészletet havi rendszeres kiadásaink közé! Halasztható vásárlás esetén próbáljuk pénzügyi tervezéssel, takarékossággal összegyűjteni a hiányzó fedezetet.
Hitelfelvételkor olyan összeget költünk el, amellyel jelenleg még nem rendelkezünk, azaz időben előre hozzuk a vásárlásunkat: lényegében előre elköltjük a pénzünket. Ezzel a jövőben kevesebb lesz a szabadon felhasználható jövedelmünk, hiszen annak egy részét törlesztésre kell fordítanunk. Ráadásul a kölcsön igénybevétele a fizetendő kamat és egyéb díjak miatt további kiadásokkal is jár. Ezeket a költségeket – lényegében a hitel „árát” – mutatja meg a teljes hiteldíj mutató, ami százalékos formában tartalmaz minden olyan költséget, amelyet szerződésszerű teljesítés esetén egy évre vetítve, a tőkerészleteken felül fizetni kell a hitelező felé. A THM ezért egy kiemelt jelentőségű mutató a különböző konstrukciók összehasonlításához.
Nézzünk egy példát!
| Hitelösszeg | 600.000 forint |
| Teljes hiteldíj mutató (THM) | 22,96% |
| Futamidő | 60 hónap |
| Havi törlesztőrészlet | 16.180 forint |
| Összesen visszafizetett összeg | 970.800 forint |
| Mennyibe került a hitel? | 370.800 forint (az eredeti hitelösszeg 61,8%-a) |
Ezért hitelfelvétel előtt érdemes előre, célzottan takarékoskodni, és a lehető legnagyobb „önrészt” összegyűjteni, mivel így jelentősen csökkenthető a szükséges hitelösszeg, valamint a kapcsolódó banki költségek (kamatok, díjak) mértéke. Ráadásul egy alacsonyabb törlesztőrészlet kevésbé terheli meg a családi kasszát, így kisebb eséllyel esünk késedelembe.
Legyünk óvatosak a drága hitelekkel!
A különböző hitelek költségei nagymértékben eltérhetnek, ami pedig nagyban függ a hiteltípustól. Ezért fontos, hogy pontosan meghatározzuk, milyen célra igényelnénk kölcsönt és ehhez a legjobban illeszkedő hiteltípust válasszuk. A havi vásárlási kiadásokra például gyors és kényelmes megoldásnak tűnik a hitelkártya, de fontos szem előtt tartani, hogy annak használatakor sem a saját pénzünket költjük. A hitelkártya is egy hiteltípus, ráadásul az egyik legdrágább! Sok esetben egy folyószámlahitel vagy épp egy áruhitel jóval olcsóbb megoldást jelenthet.
Hasonlítsuk össze az ajánlatokat, tájékozódjunk a minősített fogyasztóbarát konstrukciókról!
Amennyiben pénzügyi céljaink eléréséhez mindenképp hitelfelvétel szükséges, a döntés előtt vizsgáljuk meg és hasonlítsuk össze több intézmény ajánlatát az MNB hitel- és lízingtermék-összehasonlító oldalának segítségével.
Vegyük számításba az MNB által ajánlott Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleket, melyek a piaci viszonyokhoz képest kedvezőbb feltételekkel érhetőek el. Míg a jelenlegi piaci ajánlatok között találhatunk olyan hitelkártya-terméket, amelynek teljes hitelköltsége (THM) 50% feletti, egy Minősített Fogyasztóbarát Személyi kölcsön THM maximuma 20% alatt marad.
Váltsunk olcsóbb hitelre, vagy törlesszünk elő, ha lehetséges!
Hitelünk törlesztőrészletének csökkentésével megtakarításokat is képezhetünk. Hogyan? Tegyük fel, hogy háztartásunk költségvetésébe belefér egy 45.000 forintos havi hiteltörlesztés. Ezt a törlesztőrészletet azonban havi 38.000 forintra csökkenthetjük, ha egy kedvezőbb hitelre váltunk. Ezzel havi 7.000 forint marad a családi kasszában, ami éves szinten 84.000 forint. Ezt az összeget megtakarításaink gyarapítására fordíthatjuk.
Kitől kérhető független, szakértői segítség?
Kiigazodni az ajánlatok között, megtalálni a megfelelőt és ezzel még spórolni is – nem könnyű feladat. A kalkulátorokon és tájékoztatókon túl személyes tanácsadásért fordulhatunk az MNB Ügyfélszolgálatának munkatársaihoz, valamint a vármegyeszékhelyeken működő Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat (PNTI) szakértőihez. A havi szinten megspórolt néhány ezer forint éves szinten már hozzájárulhat egy könnyebb iskolakezdéshez vagy egy gondtalanabb karácsonyhoz.
