A személyi kölcsön igénylése előtt könnyű elveszni a banki szakkifejezések között, pedig néhány alapfogalom ismerete sokat segíthet abban, hogy átgondoltabb pénzügyi döntést hozzál. A THM megmutatja a hitel évesített költségét, a JTM meghatározza, hogy a jövedelmed mekkora részét fordíthatod törlesztésre, a KHR pedig a hitelmúltaddal kapcsolatos információkat tartalmazza. Ezek a mutatók és nyilvántartások közvetlenül befolyásolhatják a hitelfelvétel lehetőségeit és feltételeit.
Cikkünkben közérthetően bemutatjuk, mit jelent a THM és a JTM, ahogy részletezzük azt is, milyen szerepe van a KHR-nek a hitelbírálat során. Így könnyebben eligazodhatsz a legfontosabb fogalmak között, mielőtt a hiteligénylés mellett döntenél.
THM és hitelválasztás: átlátható döntési szempontok
Ha hitelt, például személyi kölcsönt választasz, önmagában a kamat alapján nehéz megítélni, melyik ajánlat kedvezőbb. Ebben segít a THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató, amely a hitel teljes költségét a hitel teljes összegéhez viszonyítva, éves százalékos formában fejezi ki. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb lehet a hitel költsége, ha a többi feltétel hasonló.
A THM azért különösen fontos, mert a kamat mellett a hitelhez kapcsolódó, a hitelező által ismert és a számításba bevonandó egyéb díjakat és költségeket is figyelembe veszi. Ilyen lehet például a folyósítási díj vagy a kezelési költség, illetve bizonyos, a hitel igénybevételéhez kötelezően kapcsolódó szolgáltatások díja.
A THM-et egységes szabályok alapján számítják ki, ezért jó kiindulópont a különböző hitelajánlatok összehasonlításához, és a hitelszerződés dokumentumaiban is találkozhatsz vele. Fontos azonban, hogy ne csak ezt az egy számot nézd: a futamidő, a havi törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg egyaránt lényeges szempont. A THM tehát nem azt mutatja meg, hogy hány forintot fizetsz vissza, hanem azt segít megérteni, mennyibe kerül a hitel éves szinten.
Az alacsonyabb kamat nem mindig jelent olcsóbb hitelt
Tegyük fel, hogy 2 000 000 forint személyi kölcsönt szeretnél felvenni 48 hónapos futamidőre, és két ajánlat közül választasz.
| A hitel | B hitel | |
| Felvett hitelösszeg | 2 000 000 Ft | 2 000 000 Ft |
| Futamidő | 48 hónap | 48 hónap |
| Éves kamat | 9,5% | 10,5% |
| Egyéb, THM-ben figyelembe vett díjak* | kb. 120 000 Ft | kb. 20 000 Ft |
| THM | kb. 13,6% | kb. 11,6% |
| Havi törlesztőrészlet | kb. 50 250 Ft | kb. 51 200 Ft |
| 48 havi törlesztés összege | kb. 2 412 000 Ft | kb. 2 458 000 Ft |
| Teljes visszafizetés a díjakkal együtt | kb. 2 532 000 Ft | kb. 2 478 000 Ft |
Első ránézésre az A hitel tűnhet kedvezőbbnek, hiszen alacsonyabb, 9,5%-os kamatot kínál. A hitelhez azonban jelentősebb egyéb költségek kapcsolódnak, ezért a THM-je magasabb. Ebben a példában végül körülbelül 54 000 forinttal többet fizetsz vissza az A hitelnél, mint a magasabb kamatú, de alacsonyabb THM-mel rendelkező B hitelnél.
Ez jól szemlélteti, hogy hitelválasztáskor önmagában a kamat nem elegendő az ajánlatok összehasonlításához. A THM azért hasznos, mert a kamat mellett a számításba bevont egyéb költségeket is figyelembe veszi. Érdemes ugyanakkor a THM mellett a havi törlesztőrészletet és a teljes visszafizetendő összeget is ellenőrizni.
Hogy megtaláld a számodra legelőnyösebb hitelkonstrukciót, elengedhetetlen elmélyedned a kamatok világában. Ha szeretnél biztosra menni a különböző kölcsönök összevetésekor, ajánljuk figyelmedbe kamat kisokosunkat!
A számok kizárólag szemléltető példák, nem konkrét banki ajánlatok.
Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.
Hogyan korlátozza a JTM a felvehető hitelösszeget?
A JTM jelentése Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató. Ez a 2015 január 1-től érvénybe lépő úgynevezett adósságfék-rendelet egyik eleme, amely azt szabályozza, hogy az igazolt havi nettó jövedelmed legfeljebb mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre. Míg a törlesztőrészlet egy konkrét havi pénzösszeg, a JTM egy százalékos korlát. Célja, hogy csökkentse a túlzott eladósodás kockázatát, vagyis hogy ne vállalj a jövedelmedhez képest túl magas havi fizetési kötelezettséget.
A JTM-et százalékban adják meg. Kiszámításakor az összes figyelembe veendő havi hiteltörlesztést el kell osztani az igazolt havi nettó jövedelemmel:
JTM = havi összes hiteltörlesztés / igazolt havi nettó jövedelem × 100
Ha például összesen havi 100 000 forintot fizetsz hitelekre, az igazolt nettó jövedelmed pedig 400 000 forint, a JTM-ed 25%. A számítás ellenőrzésében egy JTM kalkulátor is segítséget nyújthat.
Fontos, hogy nem csak az újonnan igényelt személyi kölcsön törlesztőrészlete számít. A meglévő hitelekből eredő fizetési kötelezettségeket is figyelembe kell venni. Így például egy lakáshitel, autóhitel vagy más, akár kedvezményes kölcsön (pl. CSOK) terheit, illetve a hitelkártyához és folyószámlahitelhez kapcsolódó hitelkeret is befolyásolja a JTM-et.
Ha az új hitellel együtt számított havi terhelés meghaladná a megengedett JTM-et, a hitel csak kisebb összeggel vagy – az adott konstrukció feltételeitől függően – hosszabb futamidővel vehető fel. A JTM ezért a hitelfevétel legfőbb buktatói közé tartozik.
- 800 000 Ft alatti igazolt havi nettó jövedelemnél: a jövedelem legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre.
- 800 000 Ft vagy annál magasabb igazolt havi nettó jövedelemnél: a jövedelem legfeljebb 60%-a fordítható hiteltörlesztésre.
A JTM-korlát teljesítése ugyanakkor nem jelent automatikus hitelképességet. A bank saját hitelbírálata ennél szigorúbb is lehet, és többek között azt is vizsgálhatja, hogy a törlesztés után elegendő jövedelmed marad-e a rendszeres megélhetési kiadásokra.
KHR lista és hitelképesség: a legfontosabb tudnivalók
A KHR, vagyis a Központi Hitelinformációs Rendszer egy pénzügyi adatbázis, amelyben a hitel- és hiteljellegű szerződésekhez kapcsolódó adatokat tartják nyilván. Korábban BAR-listaként vált ismertté, a mai KHR azonban már nemcsak a problémás tartozásokat tartalmazza: a hitelszerződésekhez kapcsolódó pozitív és negatív információkat egyaránt nyilvántartja.
Ha például személyi kölcsönt igényelsz, a pénzügyi szolgáltató a hitelbírálat során a KHR adatait is felhasználhatja hitelképességed megítéléséhez. A rendszer többek között információt tartalmazhat a fennálló és korábbi hitelszerződésekről, valamint az esetleges mulasztásokról.
A köznyelvben gyakran beszélünk pozitív és negatív KHR listáról. A pozitív hiteltörténet azt mutatja, hogy rendelkezel vagy rendelkeztél hitelszerződéssel. Negatív mulasztási adat pedig többek között akkor kerülhet be a rendszerbe, ha a lejárt, meg nem fizetett tartozásod meghaladja a késedelembe eséskor érvényes minimálbér összegét, és ez folyamatosan több mint 90 napig fennáll. Az adatátadás előtt a pénzügyi intézménynek legalább 30 nappal figyelmeztetnie kell az ügyfelet.
A negatív KHR listán is kétfajta státuszba kerülhetnek a hitelfelvevők:
- Aktív KHR: erről akkor beszélünk, ha a nyilvántartásba került késedelmes tartozás még fennáll, vagyis azt még nem rendezted. Ilyenkor a bankok és más hitelezők jellemzően nem nyújtanak új hitelt. A státusz mindaddig aktív marad, amíg a tartozás rendezésére vagy más módon történő lezárására nem kerül sor.
- Passzív KHR: akkor áll fenn, ha a tartozást már rendezted, de annak adatai még szerepelnek a listán. Ezek a törlesztést követően egy évig maradnak meg a rendszerben. Ez idő alatt a pénzügyi szolgáltatók továbbra is láthatják a korábbi fizetési problémát, ezért a hitelfelvétel nehezebb lehet, ugyanakkor passzív státusz mellett egyes hitelezőknél már lehetséges lehet új hitel igénylése. Ha a tartozás nem teljes visszafizetéssel, hanem például megegyezéssel vagy veszteségleírással zárult le, az adat ennél hosszabb ideig is szerepelhet a KHR-ben.
KHR lista lekérdezés
Ha nem tudod, milyen adatok szerepelnek rólad a rendszerben, évi kétszer úgynevezett Saját Hiteljelentést kérhetsz. Ez díjmentesen igényelhető Ügyfélkapu+-on vagy DÁP-on keresztül, de érdeklődhetsz róla írásban a KHR listát kezelő BISZ Zrt.-nél is. A pénzintézeted is köteles információt nyújtani róla.
A hiteligénylés előtt ezért érdemes ellenőrizned saját adataidat, különösen akkor, ha korábban fizetési nehézséged volt. A rendszer működéséről és a nyilvántartott adatokról részletesebben a KHR útmutató cikkünkben olvashatsz.tó számodra.
Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.
További segítség a banki szakkifejezésekkel kapcsolatban
Mi az a THM?
A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató azt mutatja meg százalékos formában, éves szintre vetítve, hogy mekkora költséggel jár egy hitel. A THM nem azonos a kamattal, mert annál több költségelemet vesz figyelembe. Éppen ezért az egyik legfontosabb mutató, ha különböző hitelajánlatokat szeretnél összehasonlítani.
Milyen költségeket tartalmaz a THM?
A THM a kamat mellett több, a hitelhez kapcsolódó díjat és költséget is figyelembe vesz, például a folyósítási díjat vagy a kezelési költséget, ha ezek az adott hitelnél felmerülnek.
Mi az a JTM?
A JTM jelentése Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató. Azt határozza meg, hogy az igazolt, rendszeres havi nettó jövedelmed legfeljebb mekkora részét tehetik ki a hiteltörlesztéseid. A JTM az úgynevezett adósságfék-szabályok része, amelynek célja a túlzott eladósodás kockázatának csökkentése.
Hogyan befolyásolja a JTM a felvehető hitelösszeget?
A JTM korlátot szab a vállalható havi törlesztőrészletnek, ezért közvetetten azt is meghatározza, hogy mekkora hitelt vehetsz fel. Forintban nyújtott fedezetlen hiteleknél 2026-ban 800 000 forint alatti igazolt havi nettó jövedelemnél főszabály szerint legfeljebb 50%, 800 000 forinttól pedig legfeljebb 60% lehet a JTM. A meglévő hitelek törlesztése is beleszámít ebbe a terhelésbe.
Miért fontos a KHR lista hiteligényléskor?
A KHR lista, hivatalos nevén Központi Hitelinformációs Rendszer, a jelenlegi hitelszerződésekkel és a múltbeli hitelügyletekkel kapcsolatos adatokat tartalmazza. A pénzügyi szolgáltatók hiteligényléskor felhasználhatják ezeket az információkat a hitelképesség megítéléséhez. Egy fennálló vagy korábbi mulasztás ezért jelentősen befolyásolhatja, hogy kapsz-e hitelt, illetve milyen feltételekkel.
Hogyan lehet lekérdezni a KHR adatokat?
A lekérdezés hivatalosan Saját Hiteljelentés igénylésével történhet. Ebből megtudhatod, milyen adatokat tartanak rólad nyilván, melyik pénzügyi intézmény továbbította azokat, valamint azt is, hogy ki és milyen jogcímen kérdezte le az adataidat. A Saját Hiteljelentést bármely KHR-hez csatlakozott pénzügyi intézménynél díjmentesen kérheted.
Hogyan lehet lekerülni a KHR listáról?
Fontos, hogy a KHR-ben való szereplés önmagában nem jelent negatív státuszt, hiszen a rendszer a szabályosan teljesített hitelszerződéseket is nyilvántartja. Ha azonban mulasztás miatt került be negatív adat, annak jogszerű törlését nem lehet egyszerűen megigényelni. Ha a tartozást teljes egészében rendezed, a mulasztás adatai jellemzően még egy évig maradnak a KHR-ben. Ha a tartozás megegyezéssel vagy veszteségleírással szűnik meg, az adat akár öt évig is megmaradhat. A hibásan nyilvántartott adat ellen ugyanakkor kifogással lehet élni.
