Felelős hitelfelvétel: ezekre figyelj hiteligényléskor!

A 2008-as gazdasági válság megmutatta, mennyire fontos a felelős kölcsönfelvétel. Sokan ugyanis azért kerültek adósságspirálba, mert nem megfelelően mérték fel pénzügyi teherbírásukat és jóval nagyobb terhet vettek a nyakukba, mint amit anyagi helyzetük megengedhetett volna. A hitel egy nagyon fontos pénzügyi termék, de elengedhetetlen, hogy tudatosak legyünk, ha kölcsön felvételével szeretnénk megvalósítani álmainkat. Útmutatónkból most megtudhatod, hogy milyen szempontokat érdemes figyelembe venni hitelfelvételkor, hogy a kölcsön valódi előnyeit élvezhesd.

Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.

Felelős hitelfelvétel: miért fontos a tudatosság?

Sokan esnek abba a hibába, hogy pénzügyi jártasság és megfelelő információk híján úgy vesznek fel hitelt, hogy a későbbiekben gondot jelent annak visszafizetése. A pénzügyi nehézségeket pedig újabb és újabb hitellel próbálják megoldani. Ez egy ördögi kör, amiből bizony nehéz kikeveredni. 

Sajnos mindenki életében lehetnek váratlan helyzetek – munkanélküliség, betegség, baleset vagy ha egy szerettünk ápolásra szorul -, amikor nem úgy jönnek a bevételek, ahogy arra korábban számítottunk. Ezért fontos a felelős kölcsönfelvétel, melynek során nemcsak azt kell megnézni, hogy mennyi pénzt tudunk havonta a hiteltörlesztésre fordítani, hanem kalkulálnunk kell a nehezebb élethelyzetekkel is, hiszen a hitelfizetés ilyenkor sem állhat meg.

Az adósságok, hitelcsapdák hátterében sokszor olyan felelőtlen döntések húzódnak meg, amelyek némi tudatossággal elkerülhetők lennének.

Mik azok a tipikus esetek, amelyek adósságokhoz vezethetnek?

• Egy kategóriával drágább autót vásárolunk, mint amit megengedhetünk magunknak.
• Szükségtelen és túl drága szórakoztató elektronikai termékeket vásárolunk hitelre.
• Meglévő hitel mellé újabb kölcsönt veszünk a nyakunkba.
• Hitelkártyával, folyószámlahitellel fedezünk teljesen felesleges kiadásokat.
• Egy korábbi hitelt egy jelentősen rosszabb konstrukciójú új hitellel váltunk ki.
• Kezességet vállalunk egy pénzügyileg nem megbízható ismerős hitelfelvételénél.

7 tudatossági tipp felelős hitelfelvételhez

Lássuk most azokat a szempontokat, amelyeket feltétlenül mérlegelnünk kell, ha felelősen szeretnénk hitelt igényelni, hogy annak előnyeit élvezhessük, és ne az adósságok miatt kelljen aggódnunk. 

#1. Határozd meg, hogy mire is szeretnéd fordítani az összeget

Ahhoz, hogy megtaláld a lehető legjobb pénzügyi megoldást, fontos meghatározni a kölcsön felvételének pontos célját.

Kölcsönt előre meghatározott célra és cél nélkül is felvehetünk. Amennyiben a hitel célhoz kötött, úgy a pénzintézet pontosan előírja, hogy mire fordítható a kölcsön összege.

A leggyakoribb hitelcélok közé tartozik a felújítás vagy lakásbővítés, a korszerűsítés, az áru- vagy járművásárlás (autó, motor stb.), de akár adósságrendezésre is fordítható a kölcsön összege. Hosszabb távú hitelcél lehet a lakásvásárlás vagy az ingatlanépítés.

#2. Ismerd meg a lehetőségeket, tekintsd át a hiteltípusokat

Ha már pontosan tudod, hogy mire szeretnéd fordítani a kölcsön összegét, meg kell keresni, hogy melyik hiteltípus illeszkedik ehhez a legjobban.

Melyek a leggyakoribb hiteltípusok?

• személyi kölcsön
• áruhitel
• folyószámlahitel és hitelkártyák
• jelzáloghitelek (pl. lakásvásárlás, korszerűsítés stb.)

Személyi kölcsön

A szabad felhasználású  személyi kölcsön elsősorban akkor lehet jó választás, ha kisebb összegre van szükséged céljaid megvalósításához, vagy ha váratlan kiadások adódnak és jól jönne egy gyors kölcsön.

A személyi kölcsön esetén a kölcsönösszeg felhasználását nem kell utólag számlák bemutatásával igazolni, ezt az összeget arra költheted, amire csak szeretnéd. 

A személyi kölcsönök egyik előnye, hogy az igényelt összeget a pozitív hitelbírálatot követően általában rövid időn belül megkaphatjuk, nem kell rá heteket, hónapokat várni, viszont egyes pénzügyi szolgáltatók akár fedezetet is kérhetnek. 

Provident tipp: Válaszd a Provident heti kölcsönét, vagy akár a havi kölcsönét és valósítsd meg elképzeléseidet!

Áruhitel

Az áruhitel, vagy áruvásárlási hitel egy rövid, vagy középlejáratú lakossági fogyasztási hitel, amely segítségével bizonyos termékeket (pl. telefon, okostévé) vásárolhatunk meg. Ez egy egyszerűen a termék vásárlásának helyén igényelhető kölcsöntípus, amely során a hitelt felvevő nem a hitel összegét, hanem a vásárolt terméket kapja kézhez.

Folyószámlahitel 

A lakossági bankszámlához kapcsolódik és az átmeneti pénzhiány áthidalására szolgál. A folyószámlahitel esetén az egyedi hitelkeret összegéig teljesíthető kifizetés a bankszámláról.

Hitelkártya

A kártyabirtokos a pénzügyi szolgáltató által rendelkezésre bocsátott hitelkeretet használhatja vásárlásra és bizonyos kártyatípusok esetén készpénzfelvételre. Az igényléséhez nem szükséges külön bankszámlát nyitni.

Jelzáloghitelek

A jelzáloghitelek nagyobb összegű hitelek, ahol a bank egy vagy több ingatlan fedezet mellett ad hitelt az adósnak, amelyre a hitelösszeg erejéig jelzálogjogot jegyeztet be. A jelzáloghitelek általában konkrét célhoz kötöttek, de lehetnek szabad felhasználásúak is és más hiteltermékekhez képest kedvezőbb kamatozásúak.

#3. Légy tisztában az alapfogalmakkal

Ahhoz, hogy megalapozottan tudj döntést hozni és felelősen hitelt igényelni, érdemes ismerned néhány fontos alapfogalmat. Nézzünk is meg néhányat:

Futamidő

A futamidő a hitelek esetében azt az időtartamot foglalja magába, amely alatt a kölcsönt felvevőnek vissza kell fizetnie – részletekben – az igényelt összeget a kamatokkal és az egyéb hiteldíjakkal együtt. 

Kamat

Az ún. ügyleti  kamat az igénybe vett kölcsön használatáért, kockázatáért fizetendő, a kölcsönösszeg százalékában meghatározott, időarányosan törlesztendő pénzösszeg. 

THM

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy technikai mutatószám, melynek rendeltetése, hogy megmutassa a kölcsön éves átlagos költségét százalékos formában. A hitelszerződés kapcsán fizetendő összeg díj mellett, mint például a kamat és a kezelési költség, a hitelhez kapcsolódó egyéb kötelező járulékos szolgáltatások egyszeri költségeit is tartalmazza: ilyen lehet többek között a folyósítási díj, a szerződéskötési díj, vagy az értékbecslés díja, feltéve, hogy ezek a díjak ismertek, illetve a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez a hitelező előírja. 

Törlesztőrészlet

A törlesztőrészlet a hitelszerződésben meghatározott időszakonként esedékes fizetési kötelezettség összege.

JTM

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató egy mutatószám, amely azt mutatja meg, hogy a havi jövedelemnek maximálisan hány százaléka fordítható hiteltörlesztésre. A mutató maximális mértékét a Magyar Nemzeti Bank határozza meg.

Teljes visszafizetendő összeg

A kölcsön teljes futamideje alatt visszafizetendő teljes összeg, azaz a törlesztőrészletek összege forintban.

#4. Mérd fel a hitelkockázatokat és saját pénzügyi teherbíró képességedet

Mielőtt hosszú évtizedekre elköteleznénk magunkat, fontos, hogy felmérjük a kölcsön felvétellel járó kockázatokat és pontosan átlássuk pénzügyi teherbíró képességünket. Csakis akkora összegű kölcsönt szabad felvenni, amelynek törlesztését akkor is biztonsággal tudjuk teljesíteni, ha váratlan kiadások merülnek fel, csökken a jövedelmünk vagy megemelkednek a törlesztőrészletek.

Milyen kockázatai lehetnek egy hitelnek?

A felvett kölcsön esetén a legnagyobb kockázat az, ha nem tudjuk fizetni a törlesztőrészleteket. Ez számos következménnyel jár. Ilyenkor késedelmi kamatot számolnak fel nekünk és a követeléskezelés sokszor igen tetemes költségei is bennünket terhelnek. Ráadásul ha a lejárt tartozásunk nagyobb, mint a mindenkori minimálbér és a folyamatosan több, mint 90 napon túl is fennáll, felkerülünk  a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív listájára, ami jelentősen megnehezíti, vagy kizárja, hogy a későbbiekben hitelhez jussunk.

Ezen túlmenően, ha tartósan nem fizetjük a törlesztőrészleteket, a pénzintézet felmondhatja a kölcsönszerződést és a tartozást egyösszegben követelheti. Ilyenkor sajnos elveszíthetjük például a fedezetként szolgáló árucikket, illetve a fedezetbe volt ingatlanunk is veszélybe kerülhet jelzáloghitel esetén. 

Számold ki, mekkora pénzügyi teherbíró képességed

Mielőtt kölcsönfelvétel mellett döntesz, számold ki pontosan, hogy jövedelmedből mennyit tudsz rendszeresen hiteltörlesztésre fordítani. 

Vizsgáld meg, hogy:

• Mekkora a rendszeres bevételed?
• Mekkor a rendszeres kiadásod? (pl. rezsi, étkezés, autó, ruházkodás, más hitelek törlesztőrészlete)
• Milyen eseti kiadásaid lehetnek?

Ezek alapján ki lehet kalkulálni, hogy mekkora az az összeg, amit havi szinten biztonsággal be lehet vállalni. 

#5. Ellenőrizd, hogy hitelképes vagy-e

Miután kiszámoltad, hogy milyen törlesztőrészlet lenne reális, célszerű azt is megnézni, hogy egyáltalán hitelképes vagy-e.

Fontos, hogy ne legyen köztartozásod és ne szerepelj a KHR negatív listáján.

A személyi kölcsönök, áruhitelek, folyószámlahitelek esetén a hitelképesség vizsgálata egy egyszerűbb folyamat. Jelzáloghiteleknél azonban hosszabb, átfogóbb hitelképesség ellenőrzés történik és  értékbecslésre is szükség van.

#6. Tájékozódj a hitelkonstrukciókról

Hitelfelvétel előtt mindig tájékozódj a hitelek, finanszírozási lehetőségek különböző fajtáiról, azok feltételeiről, hogy megtaláld az igényeidnek és fizetőképességednek leginkább megfelelő hitelterméket.

Ebben segítségedre lehetnek a szolgáltatók weboldalai, a hitelkalkulárok, a különféle tájékoztató anyagok és összehasonlító alkalmazások.

Miért érdemes hitelkalkulátort használni?

A Provident hitelkalkulátor segítségével például megadhatod a felvenni kívánt személyi kölcsön összegét. Ezután a kalkulátor megjeleníti a megadott kölcsönösszegre vonatkozó valamennyi lehetőséget, így még az igénylés előtt információt kaphatsz a felvenni kívánt kölcsön részleteiről. 

A táblázatban szereplő egyes adatokról a kérdőjelekre kattintva kaphatsz bővebb tájékoztatást. A hitelkalkulátor a felvenni kívánt összeg megadása után az alábbi információkat mutatja meg:

• Futamidő
• Törlesztés összege és gyakorisága
• Kamat
• THM
• Teljes visszafizetendő összeg
• Igénylés esetén az Otthoni Szolgáltatás díja
• Igénylés esetén az Előrelátó Csomag díja

A Provident hitelkalkulátora segít megtalálni a legkedvezőbb kölcsönt és tájékoztatást nyújt az igényelni kívánt kölcsönösszeg összes felmerülő költségéről. Ezen túlmenően kiszámolható a heti vagy havi törlesztőrészlet összege is.

#7. Tájékozódj a hitelszerződés egyéb feltételeiről

Nézz utána a hitelszerződéstől való elállás, illetve a szerződésfelmondás feltételeinek, illetve hogy van-e lehetőség és ha igen, milyen feltételekkel a hitelösszeg futamidő vége előtti elő-, illetve végtörlesztésének.

Tanulmányozd át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződés Feltételeit és minden esetben olvasd el a szerződéses dokumentumokat azok aláírása előtt.

#8. Gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat

Miután kiválasztásra került a hiteltermék, a hitelbírálat előkészítése a pénzintézetek kirendeltségein történik, a Provident esetében a hitelpontokban. Az opcionálisan, külön díj ellenében igénybe vehető Otthoni szolgáltatás igénylése esetén a hitelbírálathoz szükséges ügyintézés és pozitív hitelbírálat esetén a szerződéskötésre az ügyfél saját otthonában kerül sor.

Milyen dokumentumokra lesz szükség a hitelbírálathoz?

a) személyazonosságot igazoló okmány 

• érvényes személyi igazolvány vagy ideiglenes személyi igazolvány, vagy
• útlevél, vagy 
• kártya formátumú vezetői engedély

b) lakcímet igazoló okmány 

• lakcímkártya

ÉRDEMES TUDNI: Provident Otthoni Szolgáltatás esetén, ha a tartózkodási hely nem azonos az állandó lakcímmel és a lakcímkártyán a tartózkodási hely nincs feltüntetve, akkor a tartózkodás alapjául szolgáló dokumentum  (pl. bérleti szerződés) bemutatása szükséges.

c) jövedelmet igazoló dokumentum

• 12 hónapnál nem régebben kiállított munkáltatói igazolás,
• NAV által 12 hónapnál nem régebben papír alapon vagy elektronikus úton kiállított jövedelemigazolás,
• 12 hónapnál nem régebbi időszakra vonatkozó fizetési számlakivonat (ideértve az ügyfél számlavezetője, számlainformációs szolgáltatója által elektronikus úton megküldött kivonatot is)
•  a magyar vagy valamely külföldi állam ellátást folyósító szerve által 12 hónapnál nem régebben papír alapon vagy elektronikus úton kiállított igazolás (pl. nyugdíjhatározat, GYES, GYED, családi pótlékról szóló határozat),
• bírósági határozat házastársi, élettársi tartásdíjról,
• üzletszerűen végzett járadékszolgáltatás nyújtására irányuló tevékenységet végző szervezet által kiállított nyilatkozat,
• termőföld öt évet elérő időtartamra való haszonbérbe adásából származó, a mezőgazdasági igazgatási szerv által hozott határozat, vagy e szerv záradékával ellátott szerződés vagy a földhivatal által érkeztetett bérleti szerződés és földhasználati lap
• saját vagy közös tulajdonú lakossági bankszámla (Provident Otthoni Szolgáltatás igénylése esetén erre nincs szükség)

#9. Készülj fel a hitelbírálat eredményére

A kölcsön pozitív hitelbírálat esetén, a szerződéskötést követően kerül átutalásra.

Fontos azonban azt is szem előtt tartani, hogy ha valami miatt elutasításra kerül a hitelkérelem, akkor ez más pénzintézeteknél is várható. Ilyen esetekben érdemes megnézni az elutasítás okait és esetleg más konstrukciókban gondolkodni. Például megfontolandó, hogy egy jelzáloghitel esetében sokkal több mindent kell teljesíteni, mint egy személyi kölcsönnél, így elképzelhető, hogy új termékben kell gondolkodni.

Mi az a 3 szó, ami számodra a pénzügyi tudatosságot jelenti? Írd meg nekünk kommentben!

Megosztás