Minden, amit a késedelmi kamatról tudni érdemes
A tudatos, jól átgondolt kölcsönfelvétel lehetővé teszi, hogy megvalósítsd álmaidat és a futamidő végéig zökkenőmentesen fizesd hitelrészleteidet. Ennek ellenére adódhatnak olyan váratlan helyzetek – egy betegség, a munkahely elvesztése, jelentős plusz kiadások – amikor elmarad vagy csúszik a törlesztés. Ilyenkor a tőketartozás és normál ügyviteli kamat mellett késedelmi kamat fizetésére kényszerülhetünk. Cikkünkből most megtudhatod, hogy mit takar pontosan a késedelmi kamat, milyen esetekben kell fizetni és hogyan számolják.
Jelen cikk általános jellegű tájékoztatást nyújt a részletezett témával kapcsolatban. A cikk nem minősül útmutatónak, tanácsnak. Kérjük, hogy minden esetben olvasd el a témában fellelhető egyéb információs tartalmakat, illetve kérd szakértő segítségét.
Mi az a késedelmi kamat?
A Polgári Törvénykönyv szerint bármilyen pénztartozás esetén, amely a fizetési határidő elmulasztásából keletkezik, késedelmi kamatot kell fizetni. Ez felmerülhet akár köztartozás, akár a kölcsön törlesztőrészletének elmaradása, vagy például egy be nem fizetett közüzemi számla miatt is.
Késedelmi kamat akkor is felszámításra kerül, ha számunkra fel nem róható ok miatt csúszik a fizetés teljesítése.
Provident tipp: Igényeld a Provident heti kölcsönét, vagy havi kölcsönét és valósítsd meg az elképzeléseidet!
JÓ, HA TUDOD: Amennyiben a Provident Otthoni Szolgáltatását választod, nem kell aggódnod késedelmi kamat miatt.
Mikortól kell fizetni késedelmi kamatot?
A késedelmi kamatot az esedékességet követő naptól addig a napig kell fizetni, amíg a tartozás kiegyenlítésre nem kerül. Ez azt jelenti, hogy mindaddig növeli a tartozás összegét, amíg azt nem rendezed.
Milyen egyéb díjakkal kell számolni tartós pénztartozás esetén?
A késedelmi kamat nem feltétlenül az egyetlen díj, amelyet fizetni kell késedelem esetén, különösen, ha a hitelszerződés is felmondásra kerül. Személyi kölcsön tartozás esetén a nem szerződésszerű teljesítéssel kapcsolatos díjak közé tartozik például a késedelmi, a felmondási és a behajtási díj, amelyek megfizetése a tőketartozáson és a késedelmi kamaton túl terhelik az ügyfelet.
A késedelmi kamat mértéke
A késedelmi kamat mértékét pontosan rögzítheti a hitelszerződés. Amennyiben viszont itt nem került meghatározásra, akkor a Ptk. késedelmi kamatra vonatkozó rendelkezése a mérvadó, amely a mindenkori jegybanki alapkamatot határozza meg viszonyítási alapként.
Hogy mennyi késedelmi kamatot kell fizetni, az attól is függ, hogy kamatmentes kölcsönről, olyan hitelről van szó, amely ügyleti kamattal terhelt.
- Késedelmi kamat kamatmentes kölcsönök esetén
A késedelmi kamat mértéke a késedelembe esés időpontjától kezdődően a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamattal egyezik meg. Amennyiben a hitel nem forint alapú, akkor az idegen pénznemben meghatározott pénztartozás esetén a kibocsátó jegybank által meghatározott alapkamat figyelembevételével történik a késedelmi kamat meghatározásra, ha pedig ez nem kerül meghatározásra, akkor a pénzpiaci kamat a mérvadó.
PÉLDA: Ha például március 1-én estünk késedelembe, akkor a kamatot a január 1-én érvényes jegybanki alapkamat figyelembevételével kell számolni a késedelme eséstől a adott félév utolsó napjáig, azaz március 1-től június 30-ig. Azonban ha a tartozás a második félév első napján, tehát július 1-én is fennáll, akkor a következő félév késedelmi kamatának megállapításakor a július 1-én érvényes alapkamat lesz irányadó. Az alapkamat mértéke tehát a tartozás rendezéséig félévente változik.
- Késedelmi kamat kamatfizetéshez kötött kölcsönök esetén
Amennyiben egy hitel már eleve ügyleti kamattal terhelt, akkor a késedelembe esés időpontjától e kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat egyharmadával megegyező késedelmi kamat számítható fel azzal, hogy az ügyleti és a késedelmi kamat együttes mértékének legalább el kell érnie a jegybanki alapkamatot.
Magánszemélyek részére nyújtott hitelek esetében a késedelmi kamat mértéke maximalizálva van. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény alapján ez a mérték az ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértéke, ez azonban nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. A THM plafon a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét jelenti, melyet azonban a 454/2022 (XI.9.) Korm. rendelet 25%-ban maximalizált.*
*A bejegyzés 2023.07.02-án íródott az akkor hatályos szabályok figyelembevételével.
PÉLDA: Amennyiben az ügyleti kamat egy kölcsönnél 8,3% és a jegybanki alapkamat 2023. január 1-én 13%, akkor a késedelmi kamat 2023. első félévben 8,3% x1,5 + 3% azaz 15,45%. Mivel a fent hivatkozott szabály miatt a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt összege meghaladja a Korm. rendelet által meghatározott maximumot, így viszonyítási alapként a 25%-ra kell figyelemmel lenni. Tekintettel arra, hogy a számított késedelmi kamat mértéke nem haladja meg a 25%-ot, így a 15,45% mértékű késedelmi kamat felszámítható.
Késedelmi kamat kalkulátor
A késedelmi kamat kiszámításában több online kalkulátor is segítségünkre lehet, ugyanakkor mindig fontos vizsgálni a hitelszerződésünket, hiszen az abban szereplő kamat mértéke eltérhet a Polgári Törvénykönyvben meghatározott-tól.
TIPP: Hasznos lehet például a NAV késedelmi kamat kalkulátora vagy az e-mi.hu késedelmi kamat számítása, ahol számos hasznos paraméter beállítható. Többek között a késedelemmel érintett bruttó összeg, a fizetési határidő, a késedelmi kamatláb, valamint a türelmi idő. Ezen kívül az is megadható, hogy magánszemélyként vagy gazdálkodó személyként végezzük a kalkulációt.
Mit tegyél késedelmes fizetés esetén?
Amennyiben akadályokba ütközik a hitel törlesztése, érdemes minél előbb felkeresni a pénzügyi szolgáltatót és írásban közölni a késedelmes fizetés okát. A megoldás érdekében az intézmény megvizsgálva az aktuális fizetőképességet és korábbi fizetési fegyelmet, segítséget nyújt, hogy minél előbb rendezésre kerüljön a problémás helyzet és biztosítva legyen a zavartalan törlesztés.
Ezt azért is fontos megtenni, mert ha a tartozás mértéke meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes minimálbért, és ez folyamatosan, több mint 90 napon keresztül fennállt, a hitelező intézmény megküldi a késedelem tényére vonatkozó információkat a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR). Ez pedig a későbbiekben azt eredményezheti, hogy nem vagy csak jóval szigorúbb feltételekkel kaphatunk újabb hitelt, amíg nevünk ott szerepel a nyilvántartásban.
